Възбрана може да не е краят на задълженията ви за заем за жилище.
Регресният статус на ипотечен заем има значително значение в случай на възбрана или преструктуриране на дълга на жилищен кредит. Този статус определя дали банката все още ще има право да ви преследва лично за неплатени суми, обикновено чрез получаване на разрешение от съда. Въпреки това, състоянието на регрес на заем зависи от няколко фактора, включително държавното законодателство.
Прибягвайте до кредити
Регресният заем съдържа в договора си разпоредба, според която заемодателят има право да преследва кредитополучател за неплатени суми. Докато повечето кредитополучатели предпочитат кредиторът да се откаже от това право, някои ще изберат да подпишат ипотека за регрес, защото това често е по-евтино и лесно да се получи. Заемните заеми са подходящи за кредитополучатели с постоянен и стабилен източник на доходи, както и с достатъчна ликвидност (парични спестявания и инвестиции, лесно конвертируеми в пари). Все пак, регресните заеми представляват най-голям риск по време на бум на жилищата, когато цените на жилищата имат дълъг път да паднат, след като балонът се спука.
Кредити без регрес
За разлика от регресния заем, безвъзмезден заем не позволява на кредитора да преследва лични активи в случай на възбрана. В този случай единственото лекарство за неплатени задължения е връщането на ангажираното ви обезпечение. Например, в случай, че имате възбрана върху къщата си, заемодателят може да възстанови само имуществото ви, да го продаде по време на търг за възбрана и да използва постъпленията от продажбите, за да покрие загубите им. Вашата отговорност за дълга приключва тук и кредиторът не може юридически да ви задължи да платите за останали неизплатени задължения. Тъй като безкрайните заеми увеличават риска за кредиторите, като цяло те са по-трудни за получаване и са по-скъпи (по-високи лихви). Кредитополучателите могат да намалят разходите чрез увеличаване на авансовата сума или чрез съгласие за по-кратък срок на заема.
Решение за дефицит
Преценка за дефицит възниква, когато кредитополучателят е просрочил кредит и не е в състояние да погаси общия баланс. Това обикновено се отнася за регресните заеми. Когато това се случи, заемодателят може да има право да подаде решение за недостиг до местния съд и да получи правото да преследва личните активи на кредитополучателя за покриване на загуби. Правото на преценка за недостатък зависи от много фактори, включително държавното законодателство и дали има допълнителни обезпечения. Ако бъде постановено решение за недостатък, кредитополучателят носи отговорност за неплатени задължения и може да има банкови сметки и заплати.
Данъчни последици от безвъзмезден заем
Ако заемодателят реши да „прости“ неизплатените суми по дълга, кредитополучателят ефективно получава доход, според IRS. Следователно кредитополучателят ще трябва да включи сумата на простения дълг в данъчните си декларации. Законът за облекчаване на ипотечния дълг на 2007 гласи, че на омъжените данъкоплатци е разрешено да изключат до $ 2 милиона ($ 1 милиона, ако са женени и подават документи поотделно) на простен дълг от доходите, при условие че анулираният дълг се дължи на преструктуриране или възбрана от основното местожителство на данъкоплатеца.
