IRA CD Vs. Неира CD
Индивидуалната пенсионна сметка ви позволява да влагате пари всяка година, без да плащате данък върху нея, подобно на сметки на работното място като 401 (k) s. Когато извадите парите след пенсионна възраст, след това плащате данък върху дохода. Депозитният сертификат е вид банкова сметка с фиксиран период от време, който трябва да задържите пари в нея или да платите неустойка. Можете да отворите компактдиск вътре или извън IRA чрез много институции.
тип
CD дисковете работят подобно в IRAs и като самостоятелни акаунти. Ако изтеглите пари от компактдиск в IRA, за да харчите непосредствено преди пенсионирането, често ще се сблъскате с двойно наказание, плащайки на банката за предсрочно изтегляне от CD и IRS за предсрочно разпространение на IRA.
Как работят IRAs
Можете да отворите IRA в много банки, кредитни съюзи, брокери и други финансови институции. Всяка година ви е позволено да внасяте определена сума пари, до $ 5,500, ако сте на възраст под 50 и $ 6,500, като започнете, след като завъртите 50. Можете да приспаднете тази вноска от данъците си през същата година.
След като парите са във вашата сметка, обикновено имате редица възможности да ги инвестирате. Те могат да включват акции и облигации, взаимни фондове и фондови индекси, свързани с конкретни пазарни индекси, а понякога и банкови продукти като депозитни сертификати. Различните мениджъри могат да предлагат различни продукти и различни структури на таксите, така че си струва да пазарувате наоколо, когато отворите IRA.
След като достигнете възрастта за пенсиониране на 59 1 / 2, можете да започнете да тегляте пари от Вашия IRA без неустойка. Вие плащате данъци върху парите, които изтеглите като обикновен доход. Може да искате да планирате тегленията си, за да сведете до минимум данъците си, ако можете да си позволите това, тъй като голямото изтегляне на ИРА може да ви постави в по-висока данъчна група.
Ако изтеглите пари преди пенсионна възраст, вие обикновено дължите данъци плюс допълнителна 10-процентна неустойка, освен ако не се прилагат определени изключения.
Как работят компактдисковете
Депозитният сертификат е специален вид банкова сметка. Обикновено плащат по-голяма лихва от други банкови сметки, но изискват от вас да поемете ангажимент да съхранявате средствата си в сметката за определен период от време.
Съществуват някои вариации на компактдисковете, които могат да ви позволят да теглите пари по-рано без неустойка или да добавите повече пари към сметката. Някои ви позволяват да увеличите лихвения процент през живота на сметката. Банките или кредитните съюзи издават компактдискове и обикновено са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете или Националната администрация на кредитния съюз до $ 250,000. Лихвата е облагаема като обикновен доход.
Понякога можете да закупите CD чрез борсов брокер. В крайна сметка посредническите CD се съхраняват в банки, така че те все още са застраховани от FDIC. Те могат да ви помогнат при автоматично изместване на депозитите между множество банки, за да избегнете застрахователния лимит за FDIC.
CD срещу IRA
Въпреки че компактдисковете могат да плащат по-добри лихви от други банкови сметки, те обикновено не плащат, както и инвестират в други неща като акции или недвижими имоти. Разбира се, тези инвестиции почти никога не са застраховани срещу загуба, за да могат да загубят и пари.
CD обикновено се разглежда като отличен начин за съхранение на пари за кратко до средно време. IRA, от друга страна, е изрично създаден за дългосрочни спестявания до пенсиониране. Вероятно ще ги използвате за различни цели.
Все пак понякога можете да закупите компактдиск в IRA акаунт. Това не работи по различен начин от закупуването му с други средства, с изключение на това, че трябва да допринесете за IRA или да използвате средства, които вече са в сметката, за да купите компактдиска. Разликата между CD и IRA CD е, че човек е в IRA, често наред с други инвестиции, а друг не е. Разбира се, ако премахнете средства от компактдиска и IRA, ще ви предстои двойно наказание.
Купуването на компактдискове в рамките на IRA може да има смисъл, когато сте близо до възрастта за пенсиониране и искате профилът да е по-малко променлив, тъй като знаете, че ще трябва да се пенсионирате парите по сметката сравнително скоро. Все още ще получите данъчна облекчение, ако купите депозитен сертификат на IRA, като преместите пари в IRA, а не купувате компактдиск извън вашата IRA.
Сметки и фондове на паричния пазар
Друг вид инвестиция, която може да разгледате като алтернатива на CD, е сметка или фонд на паричния пазар.
Сметка на паричния пазар е банкова сметка, която инвестира в краткосрочен корпоративен и държавен дълг. Обикновено е подобно на спестовна сметка, тъй като можете да правите максимален брой транзакции на месец и може да се изисква да поддържате минимален баланс или да се стимулирате да правите това с по-висок лихвен процент. Някои имат функции за проверка на сметки като чекови книги и дебитни карти. Сметките на паричния пазар обикновено са застраховани FDIC като другите банкови сметки.
Фондовете на паричния пазар са подобни продукти, които се предлагат чрез посредничество. Те обикновено не са застраховани FDIC, въпреки че традиционно се считат за доста безопасни инвестиции. Те често се използват за временно скриване на пари между други инвестиции. Можете да отворите такава в IRA, ако искате да запазите средствата си относително безопасни и ликвидни в рамките на IRA. Естествено, все още ще се сблъскате с наказание за предсрочно теглене от Вашата ИРА, ако премахнете средствата напълно.
Разбиране на Roth IRAs
A Roth IRA е специален вид IRA, при който плащате данъци, както обикновено, върху парите, които влагате в сметката. Когато изтеглите средства обаче, не дължите никакъв допълнителен данък, дори върху печалбата от инвестиции в рамките на Roth IRA.
Можете да изтеглите вноските си от Roth IRA по всяко време без неустойка, тъй като вече сте платили данък върху тях. Ако изтеглите приходи преди пенсионна възраст, обикновено дължите неустойка и данък върху дохода.
Това са добри сметки, които да използвате, ако вярвате, че ще бъдете във висок данъчен период в пенсионна възраст или ако очаквате огромна възвръщаемост на вашата инвестиция. Ако правите относително инвестиции с нисък риск и ниска възвръщаемост като компактдискове или фондове на паричния пазар във вашата IRA, акаунтът на Roth може да не ви донесе същото предимство, тъй като спестяването на данъци върху тази лихва няма да помогне толкова.
Вашите годишни лимити за вноски се прилагат за всички ваши традиционни IRAs и Roth IRA заедно, така че не можете да допринесете повече за пенсионирането си, като отворите повече IRA или повече видове IRA.
Необходими минимални разпределения
След като включите 70 1 / 2, трябва да започнете да тегляте пари от вашите IRA акаунти съгласно правилата на IRS. Има задължително минимално разпределение, което трябва да предприемате всяка година, за да избегнете данъчна санкция.
Таблиците на IRS определят минималното Ви разпределение всяка година въз основа на Вашата възраст и салдо по сметката. Ако не вземете необходимите за вашата възраст разпределения, можете да бъдете подложени на големи данъчни санкции. Това може да бъде до 50 процента от сумата, оставена неправилно във вашата сметка, която при сегашните данъчни рамки винаги ще бъде по-голяма от федералния данък върху доходите, който бихте направили, като извадите пари от сметката.
Ако имате пари в IRA компактдиск, това може да е проблем, тъй като може да се наложи да извадите пари от акаунта си, който е свързан в компактдиск. Някои банки и институции ще се откажат от таксите си, ако това се прилага. Свържете се с вашата институция, ако смятате, че този проблем може да се отнася за вас.
