Колко безопасни са сметките на IRA на паричния пазар?
Независимо дали сте нови за инвестиране или сте опитен професионалист, сигурността на вашите пенсионни инвестиции е важен фактор за определяне колко пари ще натрупате за златните си години. Може да не искате да рискувате да загубите някой от инвестиционните си пари, но ако сте твърде склонни към риск, може да ви накара да ниска възвръщаемост, която изостава от инфлацията. Този компромис добавя нюанс на въпроса за безопасността на сметката на паричния пазар.
Какво е паричен пазар?
Обикновено много видове институции, включително банки, финансови компании, пенсионни фондове, корпорации, хедж фондове и правителствени агенции, имат колебателни суми на излишните пари, които не са обвързани с дългосрочните инвестиции. Вместо да оставят допълнителните пари да седят бездействащи, институциите го дават под наем за кратки периоди, за да спечелят лихва. Паричният пазар е чадър термин, който се отнася до различни краткосрочни заеми, като депозитни сертификати, съкровищни бонове, търговска хартия, договори за обратно изкупуване и други ценни книжа, които падат от един ден до една година. Вие също можете да спечелите лихва заемане на вашите пари на паричния пазар, като отворите сметка на паричния пазар във вашата банка или фонд на паричния пазар при вашия брокер или компания за взаимен фонд.
Сметки на паричния пазар срещу фондове
Банките и кредитните съюзи предлагат сметки на паричния пазар на спестителите, които искат да спечелят малко повече лихва от наличната от обикновена ванилна спестовна сметка, въпреки че сметките на паричния пазар често изискват по-високи минимални салда. В банките тези сметки са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете, докато Националната администрация на кредитния съюз застрахова сметките на паричния пазар на кредитния съюз. И в двата случая всяка сметка е застрахована срещу загуби до $ 250,000. Ако поддържате сметки на паричния пазар в няколко банки, всяка сметка ще бъде отделно застрахована за $ 250,000.
Обикновено фондовете на паричния пазар, които се спонсорират от брокери и дружества за взаимни фондове, служат като временни места за паркиране на пари, които очакват инвестиции другаде. Акциите на вашия фонд също са застраховани за $ 250,000 от корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа, но само срещу загуби, произтичащи от финансови затруднения на спонсора на фонда, а не от загуби, понесени от основните ценни книжа във фонда. Подобна загуба може да доведе до спад на акциите на фонда под $ 1, събитие, известно като "пробиване на долара". Ако спонсорът на акаунта реши да не направи добро на цената на акциите на $ 1, можете да загубите пари, когато долара е разбит ,
Някои хора объркват сметките на паричния пазар с компактдисковете. За да поясним, сметката ви на паричния пазар може да притежава различни компактдискове в портфолиото си, но не можете да посочите кои от тях. Вместо това можете да закупите CD от банката, спонсорираща вашата сметка на паричния пазар, но компактдискът се съхранява отделно от вашата сметка на паричния пазар. Печелите IRA CD цени, ако държите CD-та в IRA.
Какво е IRA сметка на паричния пазар?
Вашата банка или кредитен съюз могат да отворят IRA сметка на паричния пазар за вас без много суетене, дори и да притежавате други сметки на IRA другаде. Сметката е традиционна или Roth IRA, която инвестира вашите вноски в инструменти на паричния пазар, а не в акции, облигации или други рискови ценни книжа. Печелите лихва върху салдото в акаунта си, обикновено ежедневно и се кредитира месечно. Някои банки предлагат по-високи лихвени проценти на паричния пазар, изразени като годишна процентна доходност (APY), за сметки с по-големи минимални салда. С изключение на факта, че Вашата сметка на IRA на паричния пазар е застрахована срещу загуба и е ограничена до инвестиране в инструменти на паричния пазар, сметката функционира точно както всяка друга IRA.
Как работят традиционните ИРА
IRA или индивидуално пенсионно споразумение е сметка, създадена от Конгреса, за да ви насърчи да спестите за пенсионирането си. Традиционният IRA ви позволява да приспадате годишните си вноски от облагаемия си доход и не е нужно да плащате текущи данъци върху печалбите, които вашият IRA се радва. Към 2018 можете да допринасяте $ 5,500 годишно за IRAs или $ 6,500, ако сте достигнали възраст 50.
В крайна сметка ще плащате данъци, когато изтеглите пари от традиционната си IRA. Трябва да започнете да приемате необходимите минимални тегления всяка година, започвайки от 70 ½. Необходимата сума за теглене се определя от възрастта ви, вероятно възрастта на съпруга / съпругата ви и продължителността на живота ви според прогнозата на IRS. Тегленията се облагат като обикновен доход по пределната ви данъчна ставка, а не като капиталова печалба. Ако разпространявате пари от Вашата IRA преди да достигнете възраст 59 ½, IRS може да ви удари с данък наказателен данък 10 на изтеглената сума, освен ако не изтеглите парите по една от ограничените брой причини, които са освободени от санкцията. Например, наказанието се отменя, ако тегленето се дължи на увреждане, високи медицински сметки, разходи за образование, смъртта на собственика на акаунта, анюитетни плащания и някои други причини.
Алтернативата на Roth IRA
Можете да накарате банката ви да открие сметка на паричния пазар като Roth IRA, която работи по различен начин от традиционната IRA. Вноските за Roth IRA са след данъчно облагане (т.е. не могат да бъдат приспадани), но можете да изтеглите парите си без данъци и без санкции, ако следвате правилата. Тези правила гласуват, че можете да изтеглите без данъци вноски по всяко време, но ще плащате данъци и 10 процента неустойка, ако изтеглите печалби през петте години след първоначалната си вноска. Вие също ще плащате данъци върху изтеглените доходи преди 59 ½ и може също да платите неустойка, ако причината за оттеглянето не отговаря на условията за изключение. За разлика от традиционните IRAs, никога не трябва да теглите пари от своя Roth IRA, докато живеете, а вашите бенефициенти получават своите завещания от вашата сметка Roth без данък, след като умрете.
Безопасност и риск
Застраховката на паричния пазар IRA сметката е толкова безопасна инвестиция, колкото можете да намерите, стига да определите безопасността като защита от загуба. IRA, която инвестира в акции, облигации или други рискови активи, е уязвима за загуби, особено по време на срив на пазара. Това е цената, която плащате за превъзходното дългосрочно представяне на тези други активи. Но сигурността по отношение на инвестиционните загуби е различна от безрисковата инвестиция. Дори IRA акаунта на паричния пазар е изложен на определени рискове:
Инфлационен риск: Инфлацията е общото покачване на цените във времето. Инфлацията ограбва вашите спестявания от покупателната му способност и една от причините да получавате лихва върху спестяванията си е да се борите с ефектите от инфлацията. В американската история обаче много пъти е имало инфлация. По време на висока инфлация, оскъдният интерес, който печелите от сметката си на паричния пазар, може да доведе до загуба на покупателна способност. За да се справят с този риск, много инвеститори купуват акции, тъй като цените им обикновено се възползват от инфлацията. За щастие, това не е решение за всичко или нищо, защото можете да притежавате множество IRA акаунти. Например, може да имате IRA сметка на паричния пазар във вашия кредитен съюз и друга сметка в IRA на вашия брокер.
Риск от кредитор: Някои държави ограничават защитата от кредитори, които вашият IRA ще получи. Всяка държава задава свои собствени правила: Някои лимити се базират на цифра в долар, други предлагат защита до степента, от която се нуждаете от активите на IRA за разумна подкрепа. Ако се притеснявате от този риск, можете да помислите за прехвърляне на Вашата IRA към сметка 401 (k), която предлага превъзходна защита от кредиторите.
