Как инвестиционната собственост влияе на моята квалификация за нова ипотека?
Ако сте на пазара за нов дом, но в момента притежавате инвестиционен имот, може да се чудите как това ще се отрази на способността ви да се класирате за ипотека. Кредиторите няма да притежават друг имот срещу вас. Ако все пак плащате ипотечен кредит върху инвестиционния имот, заемодателят ще предприеме допълнителни предпазни мерки, за да гарантира, че можете да си позволите новата ипотека. Това означава, че кредиторът може да изисква по-голям авансово плащане, парични резерви и по-добър кредит от собствениците на жилища, които не са инвестиции.
тип
За да отговаряте на условията за нова ипотека, когато вече притежавате инвестиционен имот, трябва да сте готови да отговаряте на по-строги изисквания. Това може да включва висок кредитен рейтинг и по-голямо авансово плащане.
Класифициране на дом
Жилищен имот попада в една от четирите категории: жилища, обитавани от собственици, втори дом, ваканционен дом и жилище, което не е собственик. Инвестиционните имоти и вторичните жилища се считат за риск за кредиторите и могат да носят по-висока лихва. Когато купувате жилище, в което планирате да живеете, обикновено получавате най-ниска лихва. Изискванията за авансово плащане за първичен дом също са по-ниски, отколкото за инвестиционен дом. Ако има достатъчно собствен капитал във вашия инвестиционен имот, може да помислите да вземете кредитна линия за домашен капитал, за да помогнете за авансовото плащане по новата си ипотека.
По-високи кредитни резултати
За да се класирате за ипотека с конвенционален заем, минималният кредитен рейтинг обикновено е 680 или по-висок. Ако използвате заем от FHA за закупуване на дома, можете да получите одобрение с резултат, по-нисък от 500, въпреки че е предпочитан 580 или по-висок. Ако вашият инвестиционен имот няма ипотека или го притежавате направо, това няма да повлияе на изискванията за кредит. Ако обаче все още плащате ипотека върху инвестиционния имот, за закупуване на жилище е необходим по-висок кредитен рейтинг. За да се класирате, ще ви е необходима оценка поне 720.
Необходим е повече доход
Наред с изпълнението на критериите за кредит, ще трябва да докажете, че можете да извършите новото ипотечно плащане заедно с всеки друг дълг. Ако имате ипотечно плащане върху инвестиционния имот, това ще увеличи съотношението на дълга ви към дохода. Коефициентът на DTI е процентът на брутния Ви месечен доход, който се прилага към дълга. Кредиторите използват съотношението DTI за оценка на риска на кредитополучателя.
Високата DTI ще ви постави в категорията с по-висок риск. Към момента на публикуването, максималният DTI за конвенционален заем е 28 / 36. За заем от FHA максималният разрешен DTI е 31 / 43. Можете да включите доходи от наем от инвестиционния имот само ако сте получили наем за две години и сте отчели приходите от последните си две данъчни декларации. Някои ипотечни компании позволяват само 75 процента от дохода, който получавате от наем, за да изчислите доходите си.
Резервни фондове
Повечето кредитори изискват кредитополучателите да разполагат с резервен фонд с достатъчно пари, за да покрият ипотечните плащания за няколко месеца, ако планирате да обитавате дома. Ако имате ипотека върху вашия инвестиционен имот, ще ви трябват достатъчно средства, за да покриете всяко ипотечно плащане заедно с данъци и застраховки за три до четири месеца, в зависимост от кредитора. Ще се нуждаете и от подобно количество средства за новата си ипотека. Когато определяте допустимостта на ипотека, заемодателят се занимава най-вече с ликвидните си активи, като например средствата в банковите ви сметки.
