Ако сте като много млади възрастни, вие започнахте да спестявате за своите пенсионни години в своите 20 или 30. Знаете, че към момента федералните данъчни закони ограничават размера на парите, които можете да внесете в тези сметки. Не се прилагат такива ограничения за подобно данъчно ефективни застрахователни продукти, известни като неквалифицирани анюитети. Не купувайте обаче един от тези договори с пари, които може да са ви необходими при спешни случаи. Технически можете да ликвидирате неквалифицирана рента, но това ще ви струва.
Данъчни правила
Службата за вътрешни приходи описва печалбите, които никога не са били облагани с данъци, като квалифицирани пари. За разлика от тях, печалбите, които са обложени с данъци, като парите, които имате във вашите чекови или спестовни сметки, се считат за неквалифицирани. Можете да премествате толкова от неквалифицираните си пари в разсрочени данъчни анюитети, колкото искате. След като парите ви са вътре в договора, парите растат на данъчно разсрочено основание. Когато в крайна сметка изтеглите пари от сметката, плащате само данъци върху тегленията, които надвишават първоначалната ви инвестиция. Звучи добре досега, нали? Това е хубаво, но не оставяйте парите си само още - има още нещо към историята.
възраст
Въпреки че анюитетите не са официално класифицирани като пенсионни плавателни съдове, тези сметки са обект на същите ограничения за изтегляне като 401 (k) s и индивидуални договорености за пенсиониране или IRAs. Накратко, трябва да плащате обикновен държавен и федерален данък върху доходите, когато плащате в сметката. И ако имате достъп до парите преди да навършите възрастта на 59 1 / 2, вие също плащате данъчна санкция в размер на 10 на печалбата си. Можете да избегнете наказанието при някои обстоятелства, например ако станете инвалиди. И все пак, в повечето случаи данъците биха могли да заличат голяма част от приходите ви, ако ликвидирате акаунта.
Ограничения за оттегляне
Ануитетите са по същество застраховка на доходите - ще искате да ги имате за поток от доходи, когато има малко или нищо друго. Ако умрете, преди да изтеглите всичките си пари, застрахователната компания прави пари, защото получава, за да задържи остатъка от вашата инвестиция, освен ако не изберете по-скъп вид анюитет, който ще изплати остатъка на наследниците си или ще продължи анюитетните плащания за някой друг. Имайки това предвид, застрахователните компании въвеждат предпазни мерки, за да не позволят на хората да внасят в анюитетите си винаги, когато им се струва. Отсрочените анюитети обикновено започват със срок на "предаване", който може да продължи десетилетие или повече. И да, познахте - това ще ви удари в портфейла, защото ако ликвидирате акаунта си по време на периода на предаване, ще трябва да платите такси за предаване, които могат да възлизат на 6 или 7 процента от паричната стойност на договора. Добавете това към данъците върху приходите си и може да ви останат много малко.
Съображенията
Ако искате да избегнете таксите за предаване, можете да получите достъп до парите си, като правите серия от периодични тегления въз основа на очаквания живот. Някои анюитетни компании дори ви позволяват да правите малки безвъзмездни тегления на годишна база. Сумата, която можете да извлечете по този начин, ако има такава, ще бъде посочена във вашия договор. А закупуването на анюитет, който ви дава право да направите това, вероятно - предположихте отново - вероятно ще ви струва повече. Въпреки това, IRS използва метода за данъчно облагане последния за пръв път за изтегляне от анюитети. Това означава, че първо получавате облагаемата си печалба, преди да имате достъп до вече облаганата си главница. Можете да избегнете данъчната санкция само ако преобразувате рентата в поток от доходи за цял живот въз основа на продължителността на живота си. Най-просто казано, освен ако не станете инвалид или претърпите друг тип квалификационно събитие, не можете да ликвидирате вашата неквалифицирана анюитет, без да платите скъпа цена.
