Какъв е процесът на изключения по домашен кредит?
Попадането незначително извън указанията за одобрение на заем за жилище не е задължително да ви лишава от получаване на одобрение. Ако андеррайтерът преглежда заявлението ви и сте слаби в някои области, силата в други може да е достатъчна, за да ви подтикне към одобрение. Силата на тези смекчаващи фактори, комбинирана с нивото на комфорт на кредитора при одобряване на изключения, ще диктува шансовете ви за получаване на заема.
Критерии
Има три основни области в квалификацията за жилищен кредит - кредит, доход и обезпечение. Кредитният резултат и историята са много субективни. Обикновено "добрият" кредитен рейтинг е над 670, докато "справедливият" пада около 650, а "лошият" е 600 или по-малко. Ниският кредитен рейтинг, съчетан с просрочие, събиране, залог и съдебни решения, ще затрудни получаването на одобрение. Съотношението на дълга към дохода ви трябва да е между 36 и 43 процента, което означава, че не повече от 43 процента от доходите ви трябва да бъде отреден за изплащане на дълга. И накрая, общата сума на заема не може да надвишава между 80 и 95 процента от стойността на вашия дом.
Изключения
Изключение възниква, когато попадате извън указанията на кредитора, но заемодателят се придвижва напред с одобрението. Обикновено заемодателят ще одобри само леко или пределно изключение. Например съотношението дълг към доход от 41 процента, когато максимумът е 40, е лесно да се пренебрегне, ако всичко останало е копатично. Ако обаче съотношението ви към дълга към приходите е 75 процента, има вероятност да не получите заема, независимо колко ниско е съотношението ви заем към стойност или колко висок е вашият кредитен рейтинг. Понякога кредитор ще одобри изключението без промяна в условията на заема. В други случаи кредиторът може да продължи напред с изключение, но добави по-висока ставка или допълнителна такса. Всичко зависи от политиката на кредитора и доколко изключението попада извън указанията на кредитора.
редуциращите
Критериите, поради които заемодателят пренебрегва изключението, са известни като смекчаващи фактори. Използвайки предишния пример, Ако заемът ви е в съотношение дълг към доход от 41 процента, но вашият кредитен рейтинг е 750 и съотношението ви заем към стойност е 50 процент, когато можете да имате максимум 80 процента, шансовете са заемодателят ще одобри изключението. Ако обаче вашият дълг към доход е 41 процента, вашият кредитен рейтинг е 600 и вашият заем към стойност се изчислява в размер на 80 процента, кредиторът може да се колебае да одобри заема, освен ако нямате някакво друго смесено, като например силно погасяване история на предишни заеми или значителни парични депозити в банката.
Одобрение
След като андеррайтерът забележи вашите изключения и цитира смекчаващите фактори, той ще предостави заема за одобрение. Всички заемодатели имат одобряващ орган за своите заеми. Например, заем под $ 300,000 може да трябва да бъде одобрен само от висш служител по кредити, докато заемът от $ 1,000,000 може да се наложи да отиде пред комисия. Органът за одобрение за изключения може да бъде или не един и същ. Например, старшият офицер може или не може да бъде в състояние да одобри изключение в рамките на своя кредитен орган $ 300,000. Понякога заемът с изключение ще трябва да премине към органа за подписване на следващо ниво, в зависимост от политиката на кредитора. След като бъде одобрен на подходящото ниво, заемът може да се движи напред с отбелязаното изключение.
