Какво представлява правилото на 28 / 36 за съотношението на дълга?
Ипотечните кредитори използват две съотношения, наречени съотношения дълг / доход, сред другите изисквания, за да ви отговарят на жилищния заем. Тези съотношения са известни като съотношение преден и заден край. Правилото 28 / 36 обобщава размера на брутния доход, който трябва да изразходвате всеки месец за домакински разходи (28 процента), в сравнение със сумата, която трябва да похарчите за изплащане на дългове като ипотечен или заем за кола (36 процента).
тип
Правилото 28 / 36 означава, че разходите за вашето домакинство не трябва да надвишават 28 процента от месечния ви брутен доход и изплащането на дълга ви не трябва да надвишава 36 процента от месечния ви брутен доход.
Съотношение на предния край
Първата част от правилото 28 / 36 изисква съотношението ви в предния край да бъде не повече от 28 процента. Коефициентът на предния край се равнява на месечните Ви разходи за жилище, разделени на брутния Ви месечен доход, което е това, което печелите преди данъци. Ако кандидатствате за заем при съзаемник, кредитор включва и двата ви дохода. Месечните жилищни разходи включват основната част и лихвената част от вашето ипотечно плащане и всички пари, които депозирате в дескро за застраховане на ипотека, застраховка за опасност и данъци върху собствеността.
Изчисляване на предната стойност
Да приемем, че правите $ 5,000 с брутен месечен доход и искате да се класирате за ипотека с месечно плащане на главница и лихва в размер на $ 1,000. Освен това, приемете, че ще плащате $ 200 на месец в ескроу сметка за ипотечна застраховка, застраховка за опасност и данъци върху имуществото. Вашите общи месечни разходи за жилище ще бъдат $ 1,000 плюс $ 200, което е равно на $ 1,200.
Коефициентът ви от предния край ще бъде $ 1,200, разделен на $ 5,000, което е равно на 0.24 или 24 процента. Тъй като това е по-малко от процента 28, бихте срещнали първата част от правилото 28 / 36.
Съотношението на задния край
Втората част от правилото 28 / 36 изисква съотношението на задния край да бъде не повече от 36 процента. Коефициентът за обратно ползване е равен на месечните Ви разходи за жилище плюс другите Ви месечни плащания по дълга, разделени на брутния Ви месечен доход. Месечните плащания по дълга включват обезпечени и необезпечени задължения, като заеми за автомобили, студентски кредити, кредитни карти и издръжка на деца. Ако имате кредитополучател, кредитор включва както вашите доходи, така и плащанията по дълга.
Обратно изчисляване на съотношението
Да приемем, че месечните Ви плащания по дълга, с изключение на разходите за жилище, са $ 500. Да приемем същия брутен месечен доход и разходи за жилище от предишния пример. Коефициентът ви за справка ще бъде $ 1,200 плюс $ 500, разделен на $ 5,000, което е равно на 0.34 или 34 процента. Това е по-малко от максималния процент на 36, разрешен от правилото 28 / 36. Тъй като отговаряте и на двата съотношения дълг / доход съгласно правилото 28 / 36, вие бихте се класирали за заема, при условие че отговаряте на другите изисквания на кредитора.
Съображения на съотношението на дълга
Ако едно или и двете съотношения надвишават процентите, разрешени съгласно правилото 28 / 36, трябва да предприемете действия, за да приведете съотношенията в границите. Можете да намалите размера на ипотечния кредит с по-голям авансово плащане или да помислите за друг вид заем с по-малко плащане. Ако не успеете да постигнете само съотношението на задния размер, може да изплатите част от дълговете си, за да намалите другите месечни плащания по дълга.
