Частната ипотечна застраховка съществува, за да защити кредиторите, когато кредитополучателят спре да извършва ипотечни плащания. Както в повечето щати, заемодателите в Калифорния често изискват от кредитополучателите да правят месечни плащания на PMI, ако авансовото им плащане е по-малко от 20 процента от оценената стойност на дома. Въпреки това кредиторите, които изискват PMI, трябва да спазват както калифорнийския, така и федералния закон за ипотеката.
Коефициенти за заема / стойност
Повечето кредитори определят дали трябва да плащате ипотечна застраховка въз основа на съотношението на баланса на вашия заем към стойността на дома. Ако това съотношение е 80 процента или повече, най-вероятно кредиторът ще изисква да платите PMI. За да изчислите тази стойност, разделете непогасената сума на заема на оценената стойност на вашия дом. Например, ако сумата на заема ви е $ 300,000, а оценяваната стойност на вашия дом е $ 400,000, съотношението между заема и стойността ви е 75 процента.
Калифорнийски закон
В 1998, Калифорния започна да изисква от кредиторите автоматично да анулират PMI при определени ипотеки, когато съотношението заем / стойност достигна 75 процента, стига кредитополучателят да е текущ по плащанията. Законът обаче не изисква от кредиторите да получават нови оценки, за да проверят дали домовете са се повишили. Вместо това кредиторите могат просто да използват първоначалната покупна цена за изчисляване на съотношението заем / стойност. Освен това законът не се прилага за заеми, продадени на Fannie Mae, Freddie Mac или други трети страни.
Федерален закон
В 1999 федералното правителство прие Закона за защита на собствениците на жилища, който изисква кредиторите в Калифорния и всички други щати автоматично да анулират PMI, когато съотношението заем / стойност достигне процента 78. Законът ви позволява също да поискате писмено да анулирате PMI, когато съотношението ви между заем и стойност достигне проценти от 80. Ако ипотеката ви е в добро състояние, кредиторът трябва да уважи искането ви. Този закон се прилага за ипотеки, обслужвани от частни кредитори, както и тези, продадени на Fannie Mae и Freddie Mac.
Съображенията
Ако отговаряте на изискванията за автоматично анулиране на PMI и кредиторът ви не успее да анулира полицата, напишете твърдо писмо до заемодателя, като му напомняте за задълженията му по федералния закон. Ако той все още откаже да отмени полицата, можете да го принудите да го направи, като го заведете в съда. Нито законът на Калифорния, нито законът за защита на собствениците на жилища не се прилагат за ипотеки, осигурени от Федералната жилищна администрация. Към юни 3, 2013, кредитополучателите с ипотека на FHA ще плащат PMI за 11 години или продължителността на кредита, в зависимост от срока на кредита и съотношението заем / стойност към стойността.
