Колко обикновено струва PMI с кредит от FHA?
Правителствената ипотечна застраховка на Федералната жилищна администрация позволява на кредиторите в частния сектор да дават повече жилищни заеми. Чрез осигуряване на ипотечни кредити за заемодатели в случай, че кредиторите на FHA не изпълнят задълженията си, кредиторите могат да се чувстват по-уверени в заема на повече кандидати. Квалификационните насоки на FHA обикновено са по-прощаващи за предизвикателствата пред кредитите. Освен това, кредитополучателите с умерен доход и скромни авансови плащания често имат по-лесно време за получаване на заеми от FHA, отколкото конвенционалното финансиране. Гъвкавостта, предлагана от заемите от FHA, идва на цена за кредитополучателя: по-специално, застрахователна премия за ипотека или MIP. MIP тарифите могат да се променят от време на време. Понастоящем MIP процентите на FHA варират от .80 процента до 1.05 процента при повечето заеми от FHA.
тип
Годишните премии за ипотечни застраховки на FHA периодично се променят в зависимост от състоянието на резервите на FHA, потенциалните пазарни условия и цялостната глобална икономика. Размерът на авансовото плащане на FHA, както и размерът на заема и продължителността на срока на заема, влияят върху цената на MIP за заем от FHA.
Като се имат предвид разходите на MIP
Много потенциални кредитополучатели на FHA искат да знаят какви са разходите за MIP, преди да вземат заеми. Познаването на MIP сумата на заем от FHA преди кандидатстване може да ви помогне да определите дали гъвкавостта, отпусната от FHA, струва добавените месечни разходи за ипотечната застраховка. Ако месечният MIP е твърде висок за вас, можете да изберете конвенционалното финансиране. Конвенционалното финансиране е неправителствено застраховано, но може също да изисква вид ипотечна застраховка, известна като частна ипотечна застраховка или PMI. Конвенционалното финансиране може също да изисква по-високо авансово плащане и да има по-строги квалификационни указания. PMI, който идва с конвенционалните заеми, не трябва да се бърка с MIP, който идва с FHA заеми, тъй като ставките на PMI се различават от MIP ставките, а PMI работи малко по-различно.
За какво е MIP?
MIP лихвата по времето, когато вземате заем, застрахован от FHA, пряко влияе върху месечните ви плащания. В допълнение към плащането на главницата и лихвите по заем от FHA, заемодателят или обслужващият заем таксува месечно MIP за определен период от време, обикновено живота на заема. Заемът ви подлежи на една от различните MIP ставки в зависимост от множество фактори в сценария на вашия заем към момента на кандидатстване за заем от FHA. Кредитополучателите плащат MIP за всички заеми от FHA, независимо от финансираната сума, размера на авансовото плащане или квалификацията на кредитополучателя. MIP-ите са необходима част от финансирането на FHA и вероятно ще трябва да плащате за застраховката, стига да имате заем.
Срокът на заема влияе върху MIP цените
Заемите от FHA обикновено се разделят на значими категории, които имат драстично различни MIP ставки. Повечето кредитополучатели попадат в първата категория: срокът на ипотеката повече от 15 години. Обикновено кредитополучателите на FHA и ипотечните кредитополучатели като цяло финансират дом за 30 години. Срокът за изплащане на 30 година е най-дългият срок на заема, който можете да получите на заем от FHA, и той дава най-ниското месечно плащане. Това е така, защото изплащането на заема се амортизира или разпределя за 360 месеца (30 години). Втората категория е ипотечният срок от 15 години или по-малко. По-малко собственици на жилища попадат в тази категория, тъй като това води до по-високи месечни плащания, които са разпределени само за 180 месеца (15 години). Въпреки че е благоприятен, тъй като ви позволява да изплащате заема си по-бързо, сроковете за 15 години обикновено не са популярни сред заетите с FHA заеми с пари, когато купуват жилище.
Понастоящем кредитополучателите на 30 година имат по-високи проценти на MIP от кредитополучателите на 15 година, тъй като носят по-високо ниво на риск за заемодателя и впоследствие FHA. Кредитополучателите имат повече време за погасяване на заема, но това също означава, че имат повече време и възможност за неизпълнение по време на погасяването на заема. MIP ставките за кредитополучатели с ипотека през 15 години са предмет на MIP проценти между .80 процента и 1.05 процента. Кредитополучателите по заеми за 15 година или по-малко подлежат на MIP проценти между .45 процента и .95 процента.
Ефект на сумата на заема върху MIP тарифи
FHA също предлага различни MIP ставки за кредитополучателите въз основа на размера на кредита. MIP ставките се различават драстично за кредитополучателите, които вземат заеми, по-големи от $ 625,500. Кредитополучателите на FHA със суми на заем по-малки или равни на $ 625,500 получават най-ниските MIP ставки. Кредитополучателите от FHA на пазара на жилища на високи цени в Сан Франциско обикновено могат да очакват да вземат заем от FHA, по-голям от $ 625,500, докато кредитополучателите в повечето райони на страната се нуждаят от суми заем далеч по-малко от $ 625,500, за да си позволят жилище на средна цена.
Понастоящем кредитополучателите на FHA с ипотека за 30 година получават MIP проценти от .80 процента до .85 процента, когато финансират $ 625,500 или по-малко, и 1 процента до 1.05 процента, когато финансират повече от този праг. Кредитополучателите с ипотечен заем са по-малки или равни на $ 625,500 могат да очакват MIP проценти от .45 процента или .70 процента при заем за 15 година. Петнадесетгодишни кредитополучатели с кредити над $ 625,500 получават MIP проценти от .45 процента до .95 процента.
Заем на стойност, авансови плащания и MIP тарифи
Ипотечният заем на стойност или LTV има голямо влияние върху процента на MIP, който получават кредитополучателите. LTV сравнява сумата на заема с цената на жилището с висока цена и го изразява като процент. Колкото по-висок е LTV, толкова повече кредитополучателят е възползвал или финансирал спрямо стойността на жилището и по-рисковия заем. FHA прави възможни заеми с висок LTV, поради което застрахованата от правителството програма често е популярна сред кредитополучателите на скромни средства. Заемите с висок LTV изискват по-ниски плащания при закупуване или по-малко собствен капитал при рефинансиране.
FHA изисква минимално авансово плащане от 3.5 процента за купувачите на жилища. Заемите от FHA обикновено от своя страна имат LTV от 96.5 процента. Заемите с висок LTV идват с най-високите лихвени проценти, тъй като рискът от неизпълнение е по-голям, когато кредитополучателят е силно привлечен. Следователно, кредитополучателите от FHA обикновено са обект на по-високия край на ставките на MIP. Например, типичният кредитополучател на FHA за 30 година в САЩ, който купува с авансово плащане 3.5 в град, който не струва скъпо, може да очаква MIP процент от .80 процента или .85 процента. Типичен домашен купувач в град с високи разходи като Сан Франциско, обаче, вероятно ще получи MIP процент от 1 процента или 1.05 процента.
MIP в Simple Math
Кажете, че купувате имот в района на залива, използвайки 30 годишен заем от $ 625,500 и имайте само авансово плащане в размер на 3.5. Вашият MIP процент е .85 процента. Изчислението е както следва:
$ 625,500 * .85% = $ 5,316.75
Вашата годишна MIP сума е $ 5,316.75, която кредиторът разделя на 12 месечни плащания за годината. Всеки месец плащате следната сума за MIP:
$ 5,316.75 / 12 = $ 443.06
Тъй като MIP за заем от FHA може да добави стотици долари към месечното ви ипотечно плащане и обикновено трае или няколко години, или целия живот на заема, много кредитополучатели от FHA рефинансират от своя FHA заем възможно най-скоро в полза на конвенционален заем без ипотечна застраховка или по-ниска ипотечна застраховка. Цената на PMI за конвенционален заем често е по-ниска от FHA MIP.
