Едно предположение може да ви спести пари от покупката на дома ви.
Тъй като лихвените проценти започват да се движат нагоре, може да има смисъл за купувачите да разгледат как да приемат ипотеката върху жилището, което купуват. Това, което се случва при предположение, е, че поемате всички условия, включително текущия баланс, курс и плащане, върху ипотеката на продавача върху имота. Все още трябва да отговаряте на условията за заем със съществуващия кредитор.
Предимства на предположенията
Има две основни причини, поради които едно предположение би имало смисъл. Първият е лихвеният процент. Да предположим, че продавачът е получил ипотеката си, когато фиксираните лихвени проценти за 30 години са били в размер на 3.5 процента. Ако текущите пазарни лихви за фиксирана ипотека за 30 година са в размер на 4.5 процента, ще получите по-ниска пазарна ставка, като приемете заема на продавача.
Втората причина за предположение би била, ако продавачът има много малко или никакъв собствен капитал в дома. Особено ако са закупили на върха на пазара, сега може да имат привлекателна ипотека за близо до пълния размер на това, което искат за имота. Ако приемем, че ипотеката им може да ви позволи да закупите жилището с малко или никакво авансово плащане, без скъпата ипотека, която често върви заедно с такава покупка.
Такси за предположения
Таксите за предположения са много по-ниски от таксите при стандартен ипотечен кредит. Кредиторът ще ви таксува за техните случайни разходи, включително кредитен отчет, търсене на зона за наводнение, заглавие и дескрипция (ако е приложимо) и запис. Въпреки че таксите за заглавие и дескрипция могат да варират доста по щат, общата сума на тези такси вероятно ще бъде по-малка от $ 1,000 и почти винаги под $ 1,500. В допълнение към тези нежелани разходи, заемодателят има право да начислява фиксирана „такса за поемане“ за своите услуги. Ако въпросният заем е държавен заем (FHA или VA), кредиторът е ограничен до това, което могат да начисляват. Максимално разрешената такса за предположение за FHA е $ 500, а за VA е $ 300. За конвенционални заеми или заеми, държани в портфейла на кредитора, кредиторът може да определи собствената си такса за поемане, но обикновено тя ще бъде в диапазона от $ 800 до $ 1,000 или в някои случаи 1 процента от сумата на заема. Това все още е по-евтино от чисто нова ипотека.
Други разходи за разглеждане
Когато правите бюджет за закупуване на жилище, като използвате предположение, таксите на заемодателя са само едно парче от пъзела. За да установите бюджета си, не забравяйте, че вашият авансово плащане ще бъде разликата между покупната цена и текущото главно салдо на основния заем. Не могат да бъдат предоставени допълнителни средства. Може да искате да платите за инспекция в дома и за оценка. Обикновено кредиторът не изисква оценка при предположение, но може да е в ваш интерес, за да сте сигурни, че плащате справедлива цена за дома.
Предизвикателства и квалификация
Не всички заеми са приемливи. Държавните заеми (FHA и VA) почти винаги се поемат от нов собственик на собственик. Конвенционалните заеми (Fannie Mae и Freddie Mac) имат по-строги насоки; понякога те са предположими само от член на семейството. Заемите, държани в банкови портфейли, обикновено са предположими по преценка на кредитора. Ако се съмнявате, попитайте продавача или кредитора дали можете да видите оригиналната бележка за заем, за да проверите за клауза за предположение. Бележката ясно очертава усвояемостта и условията.
Ако заемът е приемлив, ще трябва да отговаряте на условията за ипотека въз основа на вашите доходи и кредит, същото, както ако кандидатствате за чисто нов заем. Заемателят няма задължение да одобрява заявлението ви за предположение.
