APY срещу лихва
„APY“ е съкращението за „годишна процентна доходност“ и се прилага за спестовните сметки. APY включва комбинация от лихвения процент, платен по сметката и броя на лихвените публикации. Лихвеният процент на вашата спестовна сметка е доминиращият фактор, но APY ще бъде по-висок от заявения лихвен процент. Дори ако имате активен акаунт, с последователни допълнения и тегления, вашата APY ще надвиши лихвения процент, поне незначително.
Лихвен процент
Вашата банка или кредитен съюз публикува заявен лихвен процент за всички спестовни сметки. С изключение на депозитните сертификати, за които обикновено лихвите са фиксирани за срока на сметката - три месеца, шест месеца, една година, две години или повече - спестяващите лихви могат да се променят толкова често, колкото банката смята за необходимо. Тези промени, разбира се, ще се отразят на вашата APY в течение на година.
Включени спестовни сметки
Всички спестовни сметки, независимо от условията, ще имат APY. Най-популярните сметки са редовни спестявания, позволяващи неограничени депозити и тегления; сметки на паричния пазар или ММА, с ограничения за депозит и теглене; и депозитни сертификати или CD, които често забраняват всякакви допълнения или тегления през периода на сертификата.
Изчисленията са по-сложни за онези сметки с много транзакции, силно колебаещи се салдове и редица лихвени публикации през годината. Например, изчисляването на APY за шестмесечен компактдиск с едно публикуване на лихва в края на мандата му е много по-лесно, отколкото изчисляването на APY за семейна спестовна сметка с тримесечни лихвени осчетоводявания, много добавки и тегления и многократни промени в лихвения процент по време на година.
Изчисляване на APY
Изчисляването на APY може да бъде просто или предизвикателно, в зависимост от вида на спестовната сметка, но формулата е проста. APY е равен (1 = r / n) n, където "r" е равен на лихвата, платена по сметката, а "n" е равна на броя на периодите на усложняване - лихвените публикации - през годината. Тъй като APY показва прекрасните ефекти от събирането - печеленето на лихва върху лихвата - спестовна сметка, която плаща лихва всеки ден, ще има по-висока APY от сметка, която публикува лихва на полугодие, независимо от размера на лихвата.
Предимства на APY спрямо лихвения процент
Лихвените проценти са важни, но APY ви казва какво наистина печелите от вашата спестовна сметка. Например, можете да анализирате два акаунта, като и двата плащат 4 процента годишно. Но човек плаща лихва полугодишно, като прави APY 4.04 процента. Другата спестовна сметка плаща ежедневни лихви. В края на една година ще спечелите 4.081 процента. Въпреки че разликата може да не ви направи богати, дневната лихва е по-добрият вариант.
