Рефинансирането на две ипотеки в един заем може да бъде сложно.
Нямате собствен капитал в дома си и два ипотечни кредита, нещо, което бихте искали да промените. Можете да комбинирате първия и втория ипотечен кредит в един заем с едно плащане чрез рефинансиране. Но рефинансирането на вашия ипотечен заем, когато сте с лихвен процент по заем от 100 процента - което означава, че дължите толкова по ипотечния си кредит, колкото това, което вашият дом струва - вече е предизвикателна задача. Правенето на това, докато се опитвате да комбинирате два ипотечни кредита в един, може да бъде още по-сложно, но може да успеете да изтеглите този вид рефинансиране, като работите в тясно сътрудничество с ипотечния си кредитор.
Предизвикателства на собствения капитал
Повечето ипотечни кредитори изискват собствениците на жилища да имат най-малко 20 процента собствен капитал в домовете си, преди да ги одобрят за рефинансиране. Ако имате съотношение заем към стойност от 100 процента, вече сте изправени пред предизвикателно рефинансиране. Това е така, защото нямате 20 процента собствен капитал. Нямате никакъв собствен капитал. Когато добавите предизвикателството да опитате да рефинансирате първи и втори ипотечен кредит - вторият ви заем може да бъде заем за дялов капитал, истинска втора ипотечна или кредитна линия за домашен капитал - в един единствен заем при 100 процента LTV, вие наистина сте поемане на трудна задача.
подчиненост
Всеки път, когато имате втори ипотечен кредит, ще се нуждаете от притежателя на този заем по време на рефинансиране, за да ви даде разрешение да държите заема в подчинено положение. Това звучи по-сложно, отколкото е. Ако по подразбиране заемате и загубите дома си до възбрана, притежателят на вашия по-голям ипотечен заем се изплаща първо от постъпленията от тази продажба. Ако има останали пари, титулярът на ипотеката във втора - или подчинена - позиция се изплаща следващия. Когато рефинансирате първи и втори заем, вашият основен заемодател ще поиска притежателят на втория ви заем да се съгласи да остане в сегашната си, подчинена позиция. Ако вторият кредитор не се съгласи с това, няма да можете да рефинансирате и двата ипотечни кредита, независимо дали сте или не на 100 процента LTV.
Настроики
Можете да се обадите на всеки ипотечен кредитор, лицензиран да извършва бизнес във вашата държава - не само на кредитора, на когото вече изпращате вашите ипотечни плащания - за да определите дали някой от тях е готов да комбинира вашия първи и втори ипотечен кредит чрез рефинансиране дори да нямате собствен капитал. Повечето кредитори няма да направят това. Но ако имате силен кредит - повечето кредитори днес смятат, че добрият кредитен рейтинг е 740 или по-висок - постоянен поток от доходи и ниско съотношение дълг / доход, може да успеете да убедите кредитор, че си заслужавате риск от рефинансиране без собствен капитал.
Един по един?
Ако установите, че не можете да комбинирате първата и втората си ипотека в един заем, все пак може да успеете да рефинансирате основния си заем, за да се възползвате поне от по-ниските лихви и в резултат на това по-ниско месечно плащане, което може да дойде с рефинансиране. Можете да направите това, дори ако нямате или отрицателен собствен капитал благодарение на помощта на програмата за рефинансиране на жилища за достъпни средства на федералното правителство. Тази програма предоставя финансови стимули за заемодателите, които отпускат рефинансиране на собствениците на жилища с малък, никакъв или отрицателен капитал. Може също да откриете, че ако извадите втората си ипотека от уравнението, ще имате капитал от 20 процента или повече, ако просто рефинансирате първата си ипотека, нещо, което ще направи процеса на рефинансиране по-лесна задача.
