За трансграничните двойки няма лесен начин да се прехвърлят пенсионни фондове от канадски към американски планове.
Канадците и американците се радват на почти подобен начин на живот и хората в двете страни споделят подобни мечти за пенсиониране. Американците спестяват за пенсионирането си с помощта на IRA и 401 (k) s, докато канадците използват регистрирани пенсионни спестовни планове (RRSP) и безмитни спестовни сметки. Ако сте част от трансгранична двойка или планирате да живеете и работите в Канада за продължителен период от време, разбирайте, че не можете да прехвърляте средства от RRSP в IRA.
Основи на RRSP
Въпреки че има някои разлики между тях, RRSP са много като традиционен IRA. Можете да внесете процент от спечеления си доход до конкретен лимит, точно като вашия IRA. Ще получите приспадане на данъка, точно както при IRA. Можете да инвестирате капитала си в широка гама от продукти, точно като IRA, и тези пари ще растат без данъци, докато достигнете пенсионните си години. Въпреки това, въпреки сходната си структура и предназначение на IRA, канадски RRSP не се счита за квалифициран план съгласно американското законодателство. Това прави нещата сложни, когато искате да се върнете в Америка.
Грозната истина
Тъй като канадският RRSP не се третира като квалифициран план съгласно американските данъчни закони, нямате лесен процес - като размяна на 1035 - за прехвърляне на данъчни защитени долари от един план в друг. Вместо това ще трябва да изтеглите капитала си от RRSP. Това ще предизвика облагаема дистрибуция в Канада, което ще отнеме голяма хапка от вашата столица. За да добавите обида към вредата, всички печалби над и на базата на разходите се считат за облагаеми в САЩ. Можете да го направите, но ще трябва да сте доста мотивирани.
Нека язди
Един от начините да подходите към проблема е просто да оставите RRSP на място, но да спрете да допринасяте за него. Използвайте тази част от доходите си, за да създадете американски IRA или Roth IRA, и продължете да правите вноски. Когато се пенсионирате, преобразувате своя RRSP в регистриран фонд за доходи при пенсиониране. Това е един вид специализиран анюитет, който позволява на парите ви да продължават да растат, но плащат редовен доход, подобно на минимално необходимите дистрибуции на IRA. Това ще усложни живота ви всяка година в данъчно време, тъй като отчитате доходи от две държави, но този подход ви спестява от много голяма данъчна тежест.
Издърпайте щепсела
В зависимост от размера на вашите RRSP притежания, оставянето на плана може да бъде по-голямо проблеми, отколкото си струва. Ако имате само няколко хиляди долара, накъсани в Канада, може би си струва да вземете еднократния данъчен удар и да бъдете готови. Ще плащате данъци и на двете правителства, но тогава вашето гнездо яйце отново е ваше собствено. Вашият счетоводител или данъчен подготвител също ще ви благодари, защото всеки април ще се сблъсквате с много по-малко документи. Предаването на вашия RRSP също така елиминира риска, че променените данъчни закони в която и да е държава ще ви хванат извън охрана и ще предизвикат данъчно задължение.
