Как лизингът на автомобил влияе на квалификацията за домашна ипотека
Въпреки че може да се наложи да финансирате както превозно средство, така и дом, тези две основни нужди понякога могат да бъдат противоречиви, когато става дума за квалификация за ипотека. Лизингът на автомобил, макар и за кратък период от време, се отразява на способността ви да си позволите ипотека. Наемането на автомобил отнема част от месечния ви доход, намалявайки сумата, която можете да внасяте в жилищна ипотека всеки месец. Наемът на кола, заедно с нова ипотека и друг повтарящ се дълг не може да надвишава максималните лимити на ипотечните кредитори.
Коефициент на дълга и дохода и вашата кола
Ипотечните кредитори използват съотношението на дълга към приходите или DTI, за да определят дали можете да си позволите ипотечно плащане. DTI сравнява вашите месечни плащания по дълга плюс потенциално ипотечно плащане с месечния ви брутен доход, което води до съотношение, изразено като процент.
Например, ако вашите общи периодични плащания по дълга, включително нова ипотека и лизинг на автомобил, общо $ 2,000 на месец и печелите $ 4,000, вашият DTI е 50 процента. Разходването на 50 процента от вашите приходи от периодични плащания по дълга обикновено се счита за рисковано и кредитор може да не ви одобри за жилищен кредит с толкова висока DTI.
Изисквания DTI за ипотечен кредитор
Като цяло заемодателите искат да имате максимален процент от DTI от 43; това означава, че използвате не повече от 43 процента от брутния си доход, за да извършвате периодични плащания по дълга всеки месец, включително вашия лизинг и ипотека. Имате няколко варианта за получаване на ипотечен заем, докато сте на куката за лизинг на автомобил, дори ако DTI надвишава процентите ви от 43.
Ипотечните кредитори могат да приемат високи нива на дълга към доходите, ако имате компенсиращи фактори като няколко месеца парични резерви, висок кредитен рейтинг или ако плащането на жилища няма да се увеличи значително с ипотека.
Fannie Mae, основният източник на неправителствени конвенционални ипотечни заеми, има максимално изискване за DTI от 45 процента, ако отговаряте на определени изисквания за кредитен рейтинг и паричен резерв. Въпреки това, той ще достигне 50 процента DTI, ако общият ви кредитен и доходен профил генерира одобрение чрез директна система за подписване, известна като „DU“.
Известен също като автоматизиран софтуер за подписване, одобрението на DU е най-силната форма на одобрение на ипотечен кредит, която кандидат може да получи, тъй като не изисква физически андеррайтер за одобрение.
Намаляване на повтарящия се дълг
Ако кандидатствате за ипотека преди приключването на лизинга на вашия автомобил, вие намалявате мощността за покупка или рефинансиране. Но високата DTI може да бъде компенсирана от по-малка ипотека, която има по-малко месечно плащане. Изборът на по-малко ипотечни задължения и оставянето на всички други повтарящи се дългове могат да намалят достатъчно DTI и да ви позволят да се класирате за финансиране на жилища.
Можете също така да изплатите лизинга на автомобила си, преди да кандидатствате за жилищна ипотека, или да изчакате да наемете автомобил, докато не сте затворили домашна ипотека. Наличието на по-малко повтаряща се отговорност за превозно средство или друг повтарящ се дълг оптимизира способността ви да си позволите по-голямо ипотечно плащане.
Елиминирането или намаляването на плащанията с автомобилни заеми, дълга по кредитна карта или други видове финансиране е добър вариант, ако искате да се класирате за най-високата възможна сума на ипотека и имате най-голяма покупателна способност като купувач на жилища.
