Повечето собственици на жилища, които търсят модификации на заем, не успяха.
Модификация на жилището е промяна в условията на кредита, даден от заемодателя. Промяната обикновено се случва, защото собственикът на жилище не може да изпълни първоначалните условия на заема или защото загубата в стойността на жилището означава, че собственикът на жилище има малък или никакъв собствен капитал. Никое твърдо и бързо правило не казва, че можете или не можете да рефинансирате след промяна на заем. Поради няколко причини кредиторите могат да ви дадат нов заем.
Модификацията се случва
След срива на ипотеката, който започна в края на 2007, цените на жилищата спаднаха, докато много собственици на жилища установиха, че няма останал собствен капитал. Финансовата криза, довела до увеличаване на безработицата и намаляване на доходите на много останали заети. Много собственици на жилища вече не можеха да извършват ипотечните си плащания. Някои се отдалечиха от къщите си или влязоха в затвора. Други започват преговори с кредитори за условията на техните заеми. Когато преговорите успеха, резултатът беше изменение на заема.
Кой успява
В 2009 администрацията на Обама инициира програмата Making Home Affordable, която предлага безплатни консултации за заеми и други програми, за да улесни собствениците на жилища да променят заемите. Дотогава процесът на модифициране на ипотека бе прословуто труден. Собствениците на жилища трябваше да завършат обширни пакети с приложения и една малка грешка в приложението може да дерайлира процеса. Дори тогава много собственици на жилища откриват, че понякога кредиторите искат същите документи отново и отново и започват процедури за възбрана на фона на модификация. Дори при създаването на достъпна програма за дома, около 80 процента от предполагаемите собственици на жилища не успяха да се класират. Отчетите на банките, които губят документи или многократно искат същите документи, продължиха.
Защо може да сте способни да рефинансирате
Възможно е да можете да рефинансирате заем за жилище след промяна на условията на ипотеката, защото променените условия ви дават финансова възможност да удовлетворите дълга. В повечето случаи ипотечното плащане върху модифициран заем няма да надвишава 31 процента от месечния доход. Това е малко високо, но не е неприемливо. "The Wall Street Journal" отбелязва, че повечето кредитори търсят 28 процента или по-малко, но кредиторите считат, че вече сте в дома си и няма да имате разходи, свързани с преместването. Освен това, след финансовото възстановяване, започнало в 2009, заплатите ви може да се увеличат след приключването на процеса на модификация. През същия период цените на жилищата като цяло се увеличиха, така че вероятно предлагате на заемодателя повече сигурност за заема от представената къща, когато сте извършили модификацията.
Броят на героите
В процеса на модифицирането на заема демонстрирахте, че имате характеристики, които кредиторите търсят в кредитополучателя. Не си тръгнал от ипотеката и не безнадеждно изоставаш в плащанията си, без да предприемеш коригиращи действия. Вместо това преминахте през много труден процес, преодолявайки много препятствия. Правихте своевременно документите за заем, коригирахте всички грешки и ги изпращате отново, когато е необходимо, може би няколко пъти, докато не получите исканата от вас модификация. Успяхте, когато повечето собственици на жилища се провалиха. Някои кредитори може да не вземат под внимание успеха ви, но други могат.
