Ануите срещу 401 (k)
Един от тъжните факти за пенсионното планиране е, че то включва много компромиси. Хубаво е да помислите за пенсиониране по-рано и да се насладите на спокоен, богат начин на живот, а не просто да се разминавате. Разбира се, комбинацията от съкратена професионална кариера и по-високи очаквания за пенсиониране са в курс на сблъсък, особено когато допускате постоянно увеличаване на продължителността на живота. Това прави още по-важно да се възползвате от всяко предимство, което можете, когато инвестирате за пенсиониране. Намирането на растеж без данъци за вашите инвестиции е едно от основните предимства, предлагани както от анюитетите, така и от вашия 401 (k).
Обявен с данък растеж
Оцеляването при проверката на социалното ви осигуряване не е идея на никого за добро време, така че планирането на пенсиониране е голям приоритет за много двойки. Заможните, безплатните възрастни хора са по-добри за икономиката, отколкото хората, които живеят на свобода, които използват мрежата за социална сигурност, така че правителството е еднакво мотивирано да ви помогне. Ето защо те не облагат с данък растежа на пенсионните ви инвестиции в рента, IRA или 401 (k). Това преференциално третиране е значителна полза, което позволява повече пари да остават във вашите инвестиции всяка година и турбо зареждате техния растеж. Повечето книги за финансовото планиране включват примери, които илюстрират драматичната разлика, която става след период от десетилетия.
Основи на ануитетите
Ануитетите се държат различно от другите инвестиции в някои отношения. Те по същество са мутантна форма на животозастраховане, предназначена да осигури доход толкова дълго, колкото живеете, вместо еднократна сума, когато умрете. Можете да го купите с едно плащане или да го платите с години, както бихте направили с IRA или 401 (k). Те обикновено струват повече от други инвестиции и имат по-ниска възвръщаемост. Фиксираните анюитети осигуряват пряк, договорно гарантиран доход. Променливите анюитети търгуват със сигурност за по-висока потенциална възвръщаемост, инвестиране във взаимни фондове или други основни продукти, които могат да се увеличат или намаляват в стойност.
401 (k) Основи
Вашият 401 (k) е план за спестявания на работното място, предлага се в конвенционални и Roth версии. Конвенционалната версия ви позволява да приспадате вноските за всяка година от облагаемия си доход, докато версията Roth използва долари след данъци. Въпреки това, вашите доходи за пенсиониране от конвенционален план са облагаеми, докато изплащанията на плана Roth не са. Работодателите често съответстват на вашия принос към 401 (k), осигурявайки повишена възвръщаемост на вашата инвестиция. За разлика от рентата, вашият 401 (k) не е инвестиция в себе си. Вместо това това е вид освободена от данъци обвивка, която можете да използвате, за да държите повечето инвестиционни продукти, включително акции, облигации, взаимни фондове и фондови борси.
Предимства и недостатъци
Вашата инвестиция с предимство от данъци идва на цена, тъй като и анюитетите, и 401 (k) сметките обикновено имат по-високи разходи за управление от инвестирането директно в акции или фондове. Ануитетите често имат по-ниска възвръщаемост, както и високи разходи. Въпреки това, има ограничение до колко можете да допринесете за 401 (k), докато анюитетите предлагат неограничени вноски. Контролът е друго важно съображение: Вашият работодател определя кои опции за инвестиция са във вашия 401 (k), а анюитетът предлага и предварително избрани варианти за инвестиция, за разлика от IRA, в който можете да инвестирате в почти всичко. Трябва да започнете да рисувате определен минимум от 401 (k) или традиционен IRA на възраст 70 1 / 2, докато Roth 401 (k) или анюитет няма такива ограничения.
Правилният избор
Ако очаквате, че данъчната ви група е по-висока, отколкото ще бъде при пенсиониране, има смисъл да допринесете за конвенционален 401 (k). Ще получите данъчна облекчение сега и ще платите с по-ниска ставка, когато се оттеглите. Ако обратното е вярно, Roth 401 (k) може да бъде по-добър избор. Ако вашият работодател отговаря на вашите вноски, това е силен аргумент за 401 (k) над рента. Ако обаче допринесете с максимума си за 401 (k) и искате допълнителен защитен растеж, анюитетът може да бъде добър избор. Средствата в рента също могат да бъдат изплащани директно на посочения ви бенефициент след смъртта ви, заобикаляйки свидетелството.
