Следете състоянието на вашия пенсионен фонд и спестявайте допълнителни пари сами, за да избегнете вредни изненади.
Много компании, синдикати, държавни и общински правителства имат пенсионни планове с дефинирани доходи. Тези планове обещават да изплащат предвиден месечен или годишен доход на пенсионера след пенсионирането му. Някои пенсионни фондове са загубили пари за своите инвестиции или спонсориращите компании и общини не са допринесли достатъчно. Когато това се случи, те нямат достатъчно пари в портфейла, за да посрещнат бъдещите си изплащания на пенсионери, така че се считат за недостатъчно финансирани. Ако се притеснявате за пенсията си, има защити.
Видове пенсионни планове
Плановете с дефинирани доходи са тези, за които се споменава, когато чуете коментари по новините за недофинансираните пенсионни планове. Ако нямате план с дефинирани доходи, вноските ви, заедно с вноските на вашия работодател за вашия пенсионен план, се натрупват през годините. Това, което имате в плана, когато се пенсионирате, е вашата пенсия. В зависимост от това как пазарите на акции и облигации влияят на инвестициите в пенсионния фонд през годините, вашият пенсионен фонд с дефинирани доходи може да бъде префинансиран или недостатъчно финансиран, но тези планове обещават конкретен доход от пенсия. За съжаление, обещанията не винаги са надеждни, поради което Корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения е създадена, за да осигури някои пенсии по същия начин, по който банковите депозити са осигурени от FDIC.
Защо планът не се финансира?
Има два начина планове с дефинирани доходи могат да бъдат недостатъчно финансирани. Един от начините е, ако инвестициите в портфейла на плана претърпят загуби поради срив на пазара или лош избор от страна на инвестиционния мениджър. Другият начин е, ако вашият работодател изпитва недостиг на бюджет и отлага да направи годишната вноска на пенсионния фонд. В план с дефинирани доходи работодателят трябва да внася определена сума пари в плана всяка година въз основа на вашите приходи. По време на лоши икономически времена фирмите и общините често не могат да си позволят да дадат пълния си принос - или изобщо никакъв принос. Те изброяват IOU в своите книги за тази сума, надявайки се да компенсират дефицита в бъдещите години. Въпреки това, когато има продължителен период от икономически проблеми, тяхната недостатъчна пенсионна отговорност нараства.
Закон за защита на пенсиите на 2006 и PBGC
Законът за пенсионна защита на 2006 искаше да реши проблема с недостатъчно финансираните пенсии, като изискваше дружествата с недофинансирани пенсии да ги актуализират от 2015. В случай на неуспешна или недофинансирана пенсия, PBGC осигурява застраховани плащания за пенсии на тези 65 и по-възрастни до максимална стойност от $ 56,000 годишно, но подобно на FDIC застраховка за банкови сметки, тази цифра може да се промени. В 2012 самият PBGC беше недостатъчно финансиран с около $ 26 милиарда. Не всички пенсионни планове са защитени по реда на ЗОП и PBGC, затова се консултирайте с вашия администратор на пенсии, за да научите за вашата защита.
Колебания в пенсионното финансиране
Проучването на публичния фонд на конгреса на 2009 за публичните фондове на държавните и местните пенсионни фондове на 126 установи, че те разполагат с активи около приблизително трилиона щатски долара за покриване на бъдещи задължения за плащания в размер на трилиона долара 2.6 - по-малко от изискваното им покритие от 3.3 процента. Силните финансови пазари и процъфтяващата икономика обаче могат да обърнат степента на недофинансиране, дори да създадат излишъци. Например, в корпоративните пенсионни фондове на 80 бяха надхвърлени приблизително 2007 процента. Но след срива на фондовата борса на 4, активите им намаляха до 2008 процента от общите им задължения за плащане. Поради променливия характер на някои пенсионни планове е добре младите двойки да спестят допълнителни пари сами, за да разнообразят пенсионните си спестявания.
