Влагането на повече в IRA сега може да ви направи по-добре утре.
Вашата индивидуална пенсионна сметка е инструмент, който ви позволява да откъснете пари за пенсията си, без да се налага да плащате данъци върху депозираните средства. Финансирането на ИРА, когато сте млади, може да окаже значително влияние върху богатството ви, когато остареете. Например, $ 2,000 спестени на процента 9.75 - което е годишната възвръщаемост на фондовия пазар за 100-годишен период от 1913 до 2012 - се превръща в $ 5,071 след 10 години и нараства до $ 29,700 след 30. Имайки това предвид, обикновено е във ваш интерес да допринесете с 100 процента от това, което можете за вашата ИРА.
Максимуми за принос на IRA
За разлика от плановете на работното място, където внасяте процент от заплатата си, сумата, която можете да внесете във Вашата ИРА, е равна сума в долара, определена от Службата за вътрешни приходи. Като забраните всякакви допълнителни ограничения, можете да добавите до $ 5,500 във вашата IRA ($ 6,500, ако сте над 50) през данъчната година на 2013. Понякога IRS променя лимита, така че може да искате да проверите кой лимит действително се прилага в даден момент, преди да направите своя принос.
Вашият принос за IRA може да бъде ограничен в няколко случая. Що се отнася до 2013, ако имате коригиран брутен доход от $ 59,000 или повече, ако сте несемеен или $ 95,000 или повече, ако сте женен, все още може да имате възможност да допринесете за вашата ИРА, но може да не можете да я приспаднете ако имате и план за пенсиониране на работа. Ако сте женен и само един от вас има достъп до план на работното място, прагът, ако $ 178,000. Освен това IRS като цяло ви кара да избирате между принос за традиционния IRA отложен данък и Roth IRA.
IRA срещу 401 (k)
Ако имате достъп до 401 (k) по време на работа и не можете да си позволите да финансирате както 401 (k), така и IRA, можете да изберете първо да финансирате вашия 401 (k). Една от причините да изберете да направите това е, ако вашият работодател предлага съвпадение. Проста математика е, че влагането на $ 2,000 от вашите собствени пари в IRA ви дава по-малко пари, отколкото да допринасяте $ 2,000 от вашите собствени пари и $ 1,000 от парите на шефа ви в 401 (k). 401 (k) s също са автоматични, елиминирайки риска, че няма да имате дисциплина да го правите. След като смесите сумата на парите, които вашият работодател ще съвпадне, може да искате да помислите за други проблеми - като качеството и цената на средствата във вашия 401 (k) - преди да решите дали да финансирате вашия 401 (k) или да насочите парите си към финансиране на собствената си IRA.
ИРА срещу Рот
По принцип IRS ви дава избор дали финансирате традиционна IRA или Roth IRA - можете да поставите 100 процента от вашия лимит в едно или друго, или да го разпределите между двете. Ако поставите $ 5,500 в традиционна IRA, тъй като тя е облагаема с данъци, всичко това $ 5,500 ще работи за вас. С Roth IRA плащате федерален и държавен данък върху доходите на вложените пари, така че ако сте обект на 15 процента федерален и 5 процент държавен данък, този $ 5,500 се превръща в $ 4,400 след данъци. Когато извадите парите обаче, няма да се налага да плащате данък върху него, стига да чакате поне пет години и докато не се пенсионирате.
Как да разпределите парите си между двете сметки варира значително в зависимост от текущата ви данъчна ставка, бъдещата ви данъчна ставка и как инвестирате парите. Например, $ 5,500, поставен в IRA, ще нарасне до $ 142,732 след годините на растеж на 35 при 9.75 процента, докато $ 4,400, поставен в Roth, ще нарасне до $ 114,186. Въпреки това, когато изтеглите средствата от Roth, вие ще запазите цялата сума. Ако вашите комбинирани ставки за федерални и щатни данъци са 30 процента, когато се пенсионирате, ще трябва да платите $ 42,820 данъци върху парите в традиционния IRA, като ви дават само $ 99,912.
Недостатъци на IRA
Ако можете да си позволите да финансирате своя традиционен или Roth IRA до 100 процента от лимита си, ще се възползвате максимално от възможността да спестите за пенсиониране с данъчни предимства. Въпреки това, вие също ще заключите парите си за дълго време. Парите, които влагате в отложена данъчна такса IRA, никога не могат да бъдат изтеглени без да плащате данък върху дохода и, ако теглите преди 59-1 / 2 и не отговаряте на условията за отказ от IRS, също ще подлежат на отказ 10 процентна санкция. Вие също трябва да започнете да го издърпвате, когато навършите 70.5 години, независимо дали искате или не. С Roth не е нужно да го изваждате и можете да изтеглите парите, които сте внесли по всяко време, но вашите приходи са обект на същите ограничения.
