Непосредствените анюитети осигуряват източник на гарантиран доход при пенсиониране.
Когато искате да гарантирате доход при пенсиониране, незабавната рента може да осигури този доход за определен период от време или за целия ви живот. Непосредствената рента може да бъде съобразена с плащането въз основа само на живота ви или на живота на вас и вашия съпруг, като гарантира финансова сигурност дори след като един съпруг умре. Колко пари са ви необходими за незабавна рента, обикновено зависи от нуждите ви за пенсиониране.
Характер на незабавните ануитети
Основното предимство на незабавния анюитет е гарантираният поток от приходи, който остава непроменен, без да се влияе от пазарните условия. Същото предимство обаче може да се разглежда като недостатък. Незабавни анюитети са заключени и следователно не предлагат гъвкавост или ликвидност, когато лихвените проценти или нуждите на доходите ви се променят. Поради тази причина трябва да помислите за незабавна рента, която да покрива само онези нужди от доходи, които гарантират, че ще продължат с времето и остават доста предвидими, като основни разходи за живот, комунални услуги, лекарства и пътувания.
Изчисленията
Създайте бюджет за пенсионните си години и определете кои разходи очаквате да останат с вас през всичките ви пенсионни години и остават доста предвидими. Консултирайте се с финансов планиращ, за да получите прогноза за сумата, която ще ви е необходима за закупуване на рента за доходи за живот (анюитет, който ви плаща доход, стига сте живи), за да финансирате тези текущи нужди от доходи. Освен това можете да използвате един от редица калкулатори за доходи от живот, достъпни онлайн. Ако сте мъж на 65 годишна възраст и сте идентифицирали остатъчна нужда от доходи през целия живот от $ 2,000 на месец, за да покриете основните разходи за живот, ще ви трябват приблизително $ 352,900 инвестиция, за да закупите житейски анюитет, като сами плащате $ 2,000 на месец за цял живот , Доживотна рента за себе си и жена ви на възраст 65 ще изисква приблизително $ 422,751.
Гаранции
Обикновената жизнена рента обикновено не осигурява възстановяване на неплатен капитал, ако умрете преждевременно. Застрахователната компания третира това като „печалба от смъртност“. За да защитите капитала си от преждевременна смърт, помислете за изграждането с минимална гаранция. Един типичен гаранционен период е 10 години, при който плащанията продължават до вашите наследници до 10 години от първоначалното анюитетно плащане, ако умрете преди да получите плащания за 10 години. Изкупната цена на този анюитет би била по-висока, за да се плати гаранцията. Еднократна доживотна рента само за себе си сега би струвала $ 367,215, а съвместната доживотна рента върху себе си и съпругът ви ще струва $ 425,782.
Данъчно облагане
Трябва също да вземете предвид въздействието на данъчното облагане върху вашите анюитетни плащания. Ако закупите анюитета си с разсрочени с данъци средства, като тези, спечелени чрез 401 (k) или традиционна IRA, цялото анюитетно плащане ще бъде облагаемо. Ако сте в данъчна група от 20 процента и искате да получавате $ 2,000 месечно след данъчно облагане, трябва да генерирате $ 2,500 от предварителен доход. След като платите 20 процента данък от $ 500, ще останете с нетна стойност от $ 2,000. Това представлява повишено изискване за доход на базата на данъчно облагане от 25 процента ($ 2,500 над $ 2,000), което трябва да коригирате изчисленията си за рентата на живота, така че да включва.
