Ипотечната застраховка изплаща ли ипотеката, ако някой от собствениците умре?
Застраховката е едно от онези неща, за които може да не обичате да плащате - докато нямате нужда. Това е и сложен въпрос, влошен от факта, че има толкова много различни видове застраховки. Можете да застраховате почти всичко в наши дни, включително ипотеката си. А някои политики изглежда покриват едни и същи неща, но с малко по-различни имена, като PMI и MPI. Транспонирайте няколко писма и имате два напълно различни вида покритие.
Много малък процент от собствениците на жилища носят „ипотечна застраховка“, понякога наричана „застраховка за ипотечна защита“ или MPI. Много повече носят „частна ипотечна застраховка“, известна като PMI.
И така, каква е разликата? Много. Само един ще ви защити, ако вашият съсобственик умре, преди ипотеката да бъде изплатена. Дали имате нужда от ипотечна застраховка в случай на смърт, може да зависи от вашия имотен план, вашето здраве и сигурността на работата ви.
Покрива ли частната ипотечна застраховка смъртта на съпруг / съпруга?
Частната ипотечна застраховка няма да ви донесе малко полза, ако вашият съпруг или съсобственик умре. Всъщност този тип политика изобщо не ви защитава от нищо. Той защитава вашия кредитор. Обезщетенията се изплащат на вашата ипотечна компания, ако и когато полицата изплати, а не на вас.
Този вид полица плаща ипотечния кредитор, ако кредитополучателят е по подразбиране по кредита, така че кредиторът трябва да бъде възбранен. Обикновено обезщетенията са равни на разликата между сумата, която заемодателят препродава в крайна сметка на имота, и неизплатения ипотечен баланс. Но вашият кредитор не плаща премиите - трябва да го направите.
PMI е почти универсално необходим, когато правите авансово плащане за имот, по-малък от 20 процента от стойността му. Почти всички заемодатели изискват да носите PMI, ако не залагате достатъчно пари в дома си при затваряне, като обосновката е, че е по-вероятно да пропуснете заема, ако не сте лично инвестирани в имота. Ще загубите собствения си капитал, ако по подразбиране и заемодателят трябва да бъде възбранен.
Какво е застраховка за ипотечна защита?
Ще ви е необходима застраховка за ипотечна защита - или MPI - ако искате защита срещу смъртта на вашия съпруг или съсобственик. За разлика от PMI застраховката за ипотечна защита не е задължителна за собствениците на жилища.
MPI ви предпазва от непредвидени бедствия, като например смъртта на семейството, което управлява семейството. Мислете за това като за застрахователна полица, свързана с вашата ипотека. Вие плащате премиите по ипотечната си застраховка "Живот", а застрахователят ще изплаща на наследниците ви обикновено обезщетение без данъци, ако умрете.
Не е задължително семейството ви да използва парите, за да изплати ипотеката, но може, ако не иска да се притеснява да извърши тези плащания, без да продължите напред. И ще искате да прочетете финия шрифт, защото не всички политики са създадени еднакви. някои do изпратете чек на заемодателя, за да изплати ипотеката си. Семейството ви лично няма да види нито стотинка от парите или няма избор как да се използва.
В тази договореност има много за застрахователната компания. Вашите премии често остават същите за живота на полицата, но евентуалното изплащане естествено ще намалее с течение на времето, докато плащате ипотеката си. Това е известно като политика на „намаляваща полза“. Всъщност тези застрахователи често са свързани с кредитори и често трябва да купувате полицата чрез вашия кредитор.
При някои компании обаче изплащането е размерът на първоначалния ипотечен баланс, без значение колко време е минало и как този баланс е намален. Поне един застраховател гарантира, че изплащането никога няма да падне под 20 процента от първоначалната ипотечна сума, така че отново, сравнете политиките.
Каква е алтернативата?
Някои експерти предполагат, че след 20 години или повече, може да искате просто да приберете тези премиум пари в банката за своите наследници, а не да ги дадете на застрахователна компания. В крайна сметка това може да е почти същото. Или може би искате да закупите обикновена полица за животозастраховане като част от вашия план за недвижими имоти, така че да сте сигурни, че обезщетението за смърт отива на вашите бенефициенти. Животната застраховка е план на ниво, тъй като обезщетенията остават същите като времето продължава. Вашето семейство ще получи същата сума на обезщетения, независимо дали умирате за пет години или живеете, за да бъдете 90.
Разбира се, не всеки собственик на жилище може да се класира или да си позволи животозастраховане поради възрасти или здравословни проблеми. В този случай застраховката за ипотечна защита може да бъде от полза и може да защити от бедствия. След това отново, ако сте млади, здрави и сърдечни, застрахователната полица може да бъде по-добра стойност.
Видове MPI политики
Някои MPI планове ще продължат напред и ще ви предпазят от проблеми с уврежданията или ще предлагат немедицински продукти за защита на ипотека, които покриват загубата на работа. Ако се случи някое от тези събития, обезщетенията обикновено се изплащат на вашата ипотечна компания, но не и пълният размер на вашия ипотечен баланс задължително. По-скоро застрахователят ще извърши вашите ипотечни плащания за вас за период от време, обикновено не повече от година или две.
Обикновено тези условия на полица плащат само основната част и лихвата на вашата ипотека, а не данък върху собствеността или застрахователни дескрипции, които са включени в плащането ви. И все пак, това може да бъде спасител, ако работите в професия с висок риск, като строителство, където нараняването е по-вероятно, така че не можете лесно да се класирате за застраховка за инвалидност.
Обикновено можете да закупите или MPN условия за 15 или 30 година в зависимост от вашата ипотека, но тя може да варира според закона на държавата и от застрахователя. Също така може да се наложи да кандидатствате отново и да започнете нова политика, ако рефинансирате ипотеката си.
Кога и как да закупите MPI политика
Вероятно няма да се притеснявате да намерите застраховател MPI, когато купувате дома си. Най-вероятно ще бъдете затрупани с оферти от компании, които се опитват да привлекат вашия бизнес, когато ипотеката ви стане предмет на обществено достояние. Все пак трябва да се регистрирате за този вид застрахователен продукт в рамките на година или две от закупуването на вашия имот. Може да нямате завинаги да вземете решението.
Добрата новина е, че за разлика от редовната застраховка живот, може да не се наложи да се подложите на медицински преглед, за да отговаряте на изискванията за полица. А някои застрахователи ще ви позволят да преобразувате своята полица MPI в редовна полица за животозастраховане след определен период от време, ако това ви подхожда по-добре. Възможно е обаче да има възрастови изисквания.
Премиите могат да се движат от едва $ 50 на месец до $ 150 на месец или повече, в зависимост от избрания тип покритие. Например, естеството и свързаната с това опасност от работата ви най-вероятно ще бъдат отразени във вашите премии, ако искате да се застраховате срещу увреждане.
