Използват ли ипотечните кредитори моята нетна или брутна печалба?
Когато се свързвате с ипотечен кредитор за първата си покупка на жилище, ще искате да знаете необходимата информация, така че да сте готови да отговорите на въпроси. Кредиторите често ви преквалифицират по телефона, за да ви дадат представа за това, което може да успеете да заемете. Те задават поредица от въпроси, които им помагат да определят вашата кредитоспособност, задължения и приходи. На въпроса колко печелите, не забравяйте, че те се интересуват от вашите брутни приходи.
тип
Ипотечните кредитори използват вашият брутен доход, за да определят дали отговаряте на условията за ипотека и колко можете да вземете назаем.
Основи на дохода за ипотеки
Ипотечните кредитори се интересуват от това колко правите, преди да вземете данъчни облекчения или да платите данъци върху печалбата си. Обикновено кандидатствате за ипотека като физическо лице, а не за бизнес, така че кредиторът се занимава с брутен доход, а не с нетен доход. Трябва да предоставите информация за доходите на всички кредитополучатели, които ще отговарят за кредита, включително всички съпредписващи или съзаемници. Съвместниците, за разлика от първичните кредитополучатели и заемополучателите, не притежават жилището, но доходите им могат да помогнат да се класират за заема.
Използване на DTI съотношения
Кредиторите разчитат на съотношението дълг / доход (DTI), за да определят колко от месечното плащане можете разумно да си позволите. Коефициентите на DTI се изразяват като процент и представляват връзката между повтарящите се месечни задължения и брутния ви доход.
Повечето конвенционални кредитори имат еталонни DTI стандарти от 28 процента и 36 процента. Това означава, че в идеалния случай вие харчите не повече от 28 процента от брутния си доход за жилища, включително главница по заема, лихви, данъци върху имотите и застраховки всеки месец. Те също така искат да изразходвате не повече от 36 процента за жилищни и други месечни дългове. Заемите, осигурени от Федералната жилищна администрация, имат по-снизходителни коефициенти на DTI от 31 процента и 43 процента.
Проверка от заемодателя
Кредиторите се уверете, че вашият брутен доход е стабилен и непрекъснат. Стандартите за сравнение, използвани за определяне на това, са, че кредитополучателят е получил заявения доход за най-малко две години. Вашият работодател или друг източник на плащания също трябва да провери дали доходите вероятно ще продължат най-малко през следващите три години. Когато кандидатствате за заем, трябва да предоставите на кредитора данъчни декларации, формуляри W-2 или официална документация за доходите за самостоятелна заетост и скорошни мъничета за заплащане. Заемателят може също да се обади на вашия работодател или да получи писмена проверка на вашия трудов статус.
Справяне с необлагаем доход
Някои доходи са освободени от федерални данъци. Не облагаемият доход включва определени плащания за инвалидност и публична помощ, военни надбавки и издръжка на деца. Заемателят може да добави обратно процент от необлагаемия доход - или „бруто нагоре“ - което го прави по-висок. За да натрупате брутния кредит, кредиторът умножава размера на брутния доход по данъчната ставка, използвана в последната ви данъчна декларация. Например, ако най-скорошната ви данъчна ставка беше 25 процента, заемодателят ще умножи плащанията за издръжка на деца, които получавате, с 125 процента, за да излезе с общата сума.
