Ръчното застраховане може да отмени автоматизираните отклонения на кредита.
В 1970s имаше популярна песен за рок музика, наречена "Feel Like a Number". Това може би се чувства днес средният кандидат за ипотека, когато се опитва да купи или рефинансира жилище. Тъй като Fannie Mae и Freddie Mac са двамата най-големи купувачи на ипотечни кредити в Съединените щати днес, влиянието им върху пазара на жилищни финанси е широко разпространено. Много ипотечни заемодатели имат свои собствени указания за поемане, но те трябва да гарантират, че заемите им отговарят на стандартите на Fannie Mae и Freddie Mac. Основният начин банкерите да се уверят, че заемите им са съвместими с купувачи като Fannie Mae и Freddie Mac е да използват автоматизирано подписване. Автоматизираното подписване обаче може да остави някои кредитополучатели на студено с отказано приложение. Отхвърлените заеми имат втори шанс с ръчно поемане на средства.
Кредитни dings
Автоматизираните системи за подписване се ръководят от формули и не позволяват повиквания за преценка. Въпреки че човешките очи все още преглеждат всяко приложение, решението се взема най-вече от компютър. Ако кредитополучателят например е претърпял скорошна загуба на работа или болест, но финансово се е върнал на солидна основа, кредитният му рейтинг може да е спаднал. Ако резултатът е паднал под минималния разрешен от автоматизирана система, кредитополучателят ще бъде отказан. Ръчното подписване е особено полезно, когато кредитната оценка е близка до ориентировъчната, но все още не достига прага за одобрение. В такива случаи банкерът все още може да получи одобрения заем, като провери историята на плащанията на заявителя на мястото преди негативното събитие.
Няма кредитен рейтинг
Някои хора (като млади кредитополучатели, които са достатъчно стари, за да си купят първата къща или скорошни имигранти в САЩ) все още не могат да имат кредитен рейтинг. Или може би наскоро са започнали първата си работа за възрастни. Без кредитна история или дългосрочна трудова книжка, те трудно ще изпълнят изискванията за автоматизирано подписване. Ръчното подписване позволява на кредитора да вземе предвид други доказателства за способността да прави стабилни плащания. Примерите включват наем, комунални плащания или частни заеми, които не се отчитат пред кредитна агенция.
Дискреционни случаи
Някои кандидати имат такива отрицателни събития в своите кредитни истории, те ще се класират само с интензивен ръчен процес на подписване. Най-сериозният дискреционен случай - и най-трудният за преодоляване - е фалит. Други случаи, изискващи човешка преценка, а не компютърно оценяване, са предишни възбрани и работа в чужбина, където кредитополучателят няма история на плащанията в САЩ, например. Това са случаи, при които при ръчно поемане на кредит кредиторът може да разгледа компенсиращите фактори. Кредитополучателят може да има например спестовна сметка на висок баланс, или член на семейството, гарантиращ заема - две обстоятелства, които правят един банкер по-удобен.
Изключения от политиката
Изключенията от политиката могат да включват иначе кредитоспособен кандидат, който се нуждае от специално внимание. Примери са, когато размерът на кредита, съотношението заем / стойност или амортизационният срок надвишават указанията на Fannie Mae / Freddie Mac. Тъй като те не могат да бъдат продадени на вторичния пазар, тези видове заеми ще трябва да останат в портфейла на кредитора. Ръчното подписване ще позволи на кредитора да направи одобрение за преценка въз основа на финансовата сила на кредитополучателя, а не на автоматизиран компютърен модел.
