Вашата ипотека не е само месечна сметка; това е месечен урок по TVM.
Когато сте в състояние да увиете главата си около концепцията за паричната стойност на парите, светът на личните финанси има много по-голям смисъл. Накратко, стойността на парите във времето или "TVM" е идеята, че една и съща сума пари има различни стойности в различни периоди - например $ 5 в чантата ви днес, например, не е същата като $ 5 a десетина години от сега. Ипотеката за дома е чудесна рамка за разбиране на TVM.
Настояща стойност
Кажете, че заради инфлацията парите губят 1 процента от стойността си всяка година. Ако някой ви даде $ 1 днес, щяхте да имате $ 1. Но кажете, че този човек обеща да ви дава $ 1 годишно от сега. Този бъдещ $ 1 струва само около 99 цента в днешните долари, тъй като до момента, в който го получите, той ще загуби 1 процента от стойността си. От гледна точка на TVM, вие посочвате 99 цента като "настоящата стойност" на $ 1, която ще бъде получена след година.
Плащания
Когато вземете ипотека за закупуване на жилище, парите, които вземате назаем в уравнение на TVM, са настоящата стойност на всички ипотечни плащания, които сте планирани да извършите през следващите години 15 или 30. Във финансите цената на всяка инвестиция е настоящата стойност на паричните потоци, които инвеститорът очаква да получи от инвестицията. В случай на вашата ипотека, инвеститорът е вашата банка - или който ви даде заем. Заемателят ви дава определена сума пари с очакването, че ще събере тези плащания.
Отстъпка
Всяко изчисление на TVM включва също така наречената дисконтова ставка. Това е скоростта, с която парите променят стойността във времето. При сравнението на $ 1 днес с $ 1 годишно оттук нататък процентът на дисконтиране е процентът на инфлация: 1 процента всяка година. В реалния свят дисконтовите проценти вземат предвид не само инфлацията, но и „възможната цена на капитала“ - възвращаемите инвеститори биха могли да получат парите си, ако ги използват за нещо друго. При ипотека, дисконтовият процент е просто лихвата, начислена от вашия кредитор. Кредиторите не просто свалят проценти от въздуха на случаен принцип; те ги определят въз основа на тяхната алтернативна цена на капитала, поради което ипотечните проценти се повишават, когато другите лихви се покачват.
Формула
Кажете, че вземате ипотека за $ 200,000 за 30 години при лихвен процент от 6 процента годишно. Тъй като ипотеките се изплащат ежемесечно, заемодателят всъщност ви начислява лихва в размер на процент от 0.5 на месец (6 процент, разделен на 12 месеца). Ще извършвате 360 месечни плащания в размер на $ 1,199.10. Всъщност можете да разберете настоящата стойност на всяко отделно плащане, като използвате следната формула, в която "p" е сумата на плащането ви, "r" е месечната ви ставка, изразена като десетична (така че 0.5 процентът е равен на 0.005) и "t" е номер на индивидуалното плащане: p / (1 + r) ^ t.
Математиката
Използвайки току-що дадената формула, можете да изчислите, че в момента, в който вземете заем от $ 200,000, настоящата стойност на първото плащане (дължимо за един месец) е $ 1,199.10 / 1.005 ^ 1 или $ 1,193.13. Настоящата стойност на 360th и последното плащане е $ 1,199.10 / 1.005 ^ 360 или $ 199.10. Ако сте били толкова склонни, бихте могли да извършите всички 360 плащания, след което да ги добавите. Отговорът, който ще получите, е $ 200,000 - сумата, която сте заели, и настоящата стойност на инвестицията на вашия кредитор.
