Как действа лихвата върху CD сметка?
Изграждането на приятно яйце за гнездо надхвърля трудолюбието и пестеливия живот. За да увеличите максимално пенсионирането си, искате спестяванията ви да растат. Депозитните сертификати или компактдисковете си струва да се проучат, тъй като предлагат по-високи лихви от спестовните сметки и са федерално застраховани до $ 250,000. Недостатъкът на компактдисковете е инвестицията и начислените лихви са недостъпни за определено време, без да се плаща неустойка за предсрочно прекратяване.
Годишният процент на разходите
Годишен процент на процент, или ГПР, описва годишния прост лихвен процент на CD, който не включва сложната лихва, Например, компактдиск, който предлага проценти лихва 5, би спечелил $ 500 на компактдиск с $ 10,000, изчислен като 0.05 x $ 10,000. Въпреки това, повечето компактдискове плащат сложни лихви, така че годишната процентна доходност или APY, по-точно описва натрупаната лихва на CD.
Годишен процент на доходност
APY описва лихвеният процент на компактдиска, включително всякакъв ефект на периодични плащания, Това означава, че Вашата лихва също начислява лихва.
Да продължа с предишния пример, ако CD-процентът с 5 процент се комбинира на всеки шест месеца, тогава той натрупва проценти 2.5 два пъти годишно, изчислени като проценти 5, разделени на двете полугодишни плащания. Първото плащане обаче се добавя към първоначалната инвестиция преди изчисляването на второто лихвено плащане. Следователно първото плащане е $ 250 (0.025 x $ 10,000), но второто плащане е $ 256.25 (0.025 x $ 10,250). Двете плащания са общо $ 506.25. Разделянето на тази обща стойност на $ 10,000 ви дава APY от 0.0506 или 5.06 процента.
Изчисляване на общата лихва
Въпреки че APY описва истинската годишна доходност, тя не изчислява общата ви начислена лихва, която използва стандартна формула за лихвен интерес, Работи по следния начин:
- Добавянето на 1 към периодичния лихвен процент и увеличаването на общата до n-та мощност, където "n" е броят на периодите до падежа, ви дава коефициента на умножение.
- Умножаването на този фактор с първоначалната инвестиция изчислява общата сума на падежа.
- Изваждането на първоначалната инвестиция от тази цифра ви дава общата начислена лихва.
Ако примерният CD зрее през 15 години, добавете 1 към 0.025, за да получите 1.025. Повишете 1.025 до мощността на 30th (има 30 полугодишни плащания през 15 години), за да получите 2.096. Умножаването на $ 10,000 ви дава общо $ 20,960. Изваждането на $ 10,000 ви оставя с общата начислена лихва от $ 10,960.
Проучване на зрелостта на CD
Целият този интерес е голям, но за съжаление нямате незабавен достъп до него. Повечето компактдискове имат падеж, което е определено време, преди да можете да спечелите пари в компактдиска, за да получите първоначалната си инвестиция и начислените лихви. Това означава, че ако имате бебе на пет години отсега и се нуждаете от парите от компактдиска на 15-годишния пример, нямате такава възможност, без да плащате неустойка. Наказанията обезсърчават ранното осребряване на CD и силно подбива връщането ви.
Разбиране на опциите за обаждане
Някои CD имат опция за обаждане, която позволява на издаващата институция да анулира CD рано, Това ви принуждава да спечелите пари в CD рано, въпреки че не търпите неустойка. Опцията за обаждане се отнася само за института; все още нямате възможност за предсрочно отменяне без неустойка. Институтите могат да упражнят тази опция, ако лихвените проценти спаднат, което им позволява да анулират компактдискове с висок лихвен процент и да ги преиздадат на друг инвеститор с по-ниска лихва.
