Някои кредитори предлагат заеми за рехабилитация на дома.
Може да сте намерили вашата къща-мечта, но след като платите разходите за затваряне и ескроу, може да нямате достатъчно пари, за да обзаведете мястото и да го почувствате като у дома си. Ако вашият кредитор ви позволи да заемете малко повече от исканата цена, вашите проблеми ще бъдат решени. До такива заеми обаче е трудно да се стигне, освен ако не планирате да закупите жилище, което се нуждае от основен ремонт.
Заем на стойност
Когато вземете ипотека, къщата ви служи като обезпечение на дълга, което означава, че кредиторът ви може да го продаде, ако се окаже, че не желае или не може да извърши месечните си плащания. Процесът на възбрана обаче включва съдебни и административни разходи - и те изчерпват приходите от продажбата на вашия дом. Също така цените на жилищата могат да паднат с течение на времето, така че продажбата на възбрани може да остави кредитора ви с по-малко пари, отколкото в момента дължите. За да се предпазят от загуби, произтичащи от възбрани, кредиторите ограничават съотношението заем / стойност на заемите. В зависимост от типа на имота, обикновено можете да финансирате само между 75 и 95 процента от покупната цена.
Спекулативни заемодатели
По време на жилищния бум в 1990, много инвестиционни фирми разбраха, че някои собственици на жилища се нуждаят от допълнителни пари, след като са закупили домовете си. Тези инвестиционни посредници започнаха да предлагат отрицателни заеми със собствен капитал с ограничения за кредитна стойност до 125 процента. Кредиторите приеха мнението, че цените на жилищата ще продължат да се увеличават и това ще намали вероятността от загуби в случай на възбрана. Сривът на пазара на жилища, започнал в 2007, доведе до повечето кредитори да преразгледат цялата тема за отрицателното кредитно участие. На теория бихте могли да намерите кредитор, готов да ви предложи такъв заем днес, но това не е вероятно.
Кредити за реабилитация на FHA
Макар че отрицателните заеми за собствен капитал са малко и далеч между тях, Федералната администрация за жилищно настаняване осигурява застраховки, наречени фиксиращи горен кредит. Можете да използвате един от 203k заемите на FHA, за да финансирате закупуването на еднофамилно жилище с едно до четири жилища, което се нуждае от ремонт. FHA определя необходимите ремонти като премахване на опасностите за околната среда, боядисване, подмяна на покрива, извършване на енергийно ефективни подобрения и подобни действия. Не можете да се класирате за заем от FHA 203k, ако планирате да го използвате просто за инсталиране на луксозни надстройки като гореща вана или гранитни кухненски плотове. Размерът на кредита може да надвишава изкупната цена, тъй като FHA основава сумата на заема на стойността на жилището след подобрения. Като цяло можете да вземете назаем до 110 процента от текущата стойност на дома с един от тези заеми.
Съображенията
Заемите на FHA 203k са предназначени да помогнат на общинските власти да подмладят градовете, като привличат хората да купуват съществуващи жилища, а не да строят нови имоти. Въпреки че указанията за заем на стойност звучат доста привлекателно, тези заеми имат други разходи. FHA застрахова кредитора ви срещу загуби, произтичащи от неизпълнение на кредит и вие финансирате тази застраховка с авансова премия и месечни застрахователни плащания. Трябва също така да докажете на FHA, че имате достатъчно пари в резерв, за да покриете шест месеца ипотечни плащания. В зависимост от цената на дома, можете или не можете да излезете напред, като кандидатствате за заем 203k, вместо да използвате парите си за покупката на дома.
