Потърсете полици за животозастраховане с вградена защита на кредиторите.
Политиките на животозастраховане са предназначени да помогнат на вашите близки, ако настъпи трагедия. Това, което може би не осъзнавате е, че застраховката живот може да помогне и на вашите кредитори. Ако ви предявяват искове за дългове или ако заведете фалит, кредиторите ви може да се опитат да получат вашите животозастрахователни фондове. Ако сте загрижени, трябва да разберете дали вашата застрахователна полица е защитена от кредитори и дали някоя от тези защити има ограничения.
Разлики в държавата
Точно колко от вашите обезщетения за животозастраховане може да вземе кредиторът, зависи от индивидуалните държавни разпоредби. Някои държави защитават полиците за животозастраховане от кредитори, докато други предлагат само ограничена защита. Във Флорида всички застрахователни полици за застраховка в брой са защитени от кредитори, докато застрахования е жив. След смъртта обаче обезщетенията не са защитени и кредиторите могат да вземат пари от стойността на полицата, преди да бъдат предадени на бенефициентите. За разлика от Тексас, както паричната стойност, така и смъртните обезщетения на застрахователните полици са изцяло защитени от кредиторите, с изключение на случаите на измама.
Парична стойност на животозастраховане
Има много различни видове полици за животозастраховане. Политики за парична стойност, като застраховка за цял живот, депозирайте своята премия в парична сметка след изваждане на застрахователните разходи и други разходи, често включващи годишна такса. Тези политики обикновено имат минимални дивиденти от два до четири процента. Можете да изтеглите пари по всяко време, но може да бъдете облагани с данък при тегленето. Един от недостатъците на тези политики е, че някои хора не могат да плащат годишната премия и в крайна сметка се налага да анулират тази политика. Когато умирате, семейството ви получава само стойността на полицата, а не количеството пари, което влагате в нея. За разлика от тях, срочните застраховки за животозастраховане продължават за ограничен период от време, като 20 години, но месечните премии са много по-евтини.
Съображенията
Има няколко ситуации, които могат да направят животозастрахователната полица по-уязвима спрямо вземанията на кредиторите. Ако полицата посочва бенефициери, които са живи към момента на смъртта на застрахованото лице, но са подписали съвместно всички задължения с починалия, тогава кредиторите могат да предявят иск за използване на изплащането на животозастраховане за покриване на дълга. Ако бенефициентите не са направили никакви задължения, може да се наложи да използват някои от изплащанията за животозастраховане за покриване на данъци върху недвижимите имоти. Ако полицата посочи имота като бенефициент или ако посоченият бенефициер умре, изплащанията за животозастраховане са особено уязвими. Имуществото може да се наложи да ликвидира своите активи, включително животозастраховане, за да изплати на кредиторите, преди да може да даде плащания на всички наследници.
Неотменими тръстове
Ако искате политика за парична стойност, но също така искате да избегнете вземането на пари от кредиторите за изплащане на дългове, може да помислите за създаването на неотменимо доверие, което да помогне на вашата ситуация. Прехвърлянето на вашата застраховка за животозастраховане в неотменимото доверие на разходите, може да помогне, тъй като тези тръстове са освободени от кредитори. С тези тръстове вече нямате достъп до средствата в тях, така че кредиторите ви не могат да ви принудят да използвате активите, за да изплатите дълговете си. Вместо това всички активи в неотменимо доверие се прехвърлят на независим синдик, който контролира как се дават на посочения бенефициент.
