Множеството кредити за дома могат да осигурят множество предимства. Ипотеката ви позволява да закупите жилище. Заемът за собствен капитал осигурява финансова гъвкавост за консолидиране на дълга, подобряване на жилището или покупка на голям билет. Не е необходимо кредитна линия да се използва веднага, но може да осигури спокойствие в дъждовен ден. Ако имате достатъчно доходи и собствен капитал, можете да вземете два жилищни кредита.
Кредит
Ако кредитът ви е лош, ще имате достатъчно проблеми да получите един заем за жилище, камо ли за два. Проучване на Ели Мей показва, че средната оценка на FICO за заем от затворен дом през септември 2012 е 767. Дори ако кредитът ви е звезден, а съпругът ви е по-малък, все още ще ви е трудно да получите одобрение. За да си дадете най-добрия шанс да получите два жилищни кредита, уверете се, че кредитът ви е във върховата форма. Кредиторите ще пренебрегнат незначителните недостатъци, особено ако са в далечното минало, но искате кредитът ви да е максимално чист и силен.
Коефициент на дълга / дохода
За да се класирате за два жилищни кредита, трябва да докажете на кредиторите си, че можете да поемете двете плащания, като същевременно обработвате и другите си дългове. Андеррайтерът определя способността Ви да правите това, като изчислява съотношението Ви към дълга / дохода (DTI). При първична конвенционална ипотека вашият DTI от предния край не трябва да бъде по-висок от 28, а задният ви DTI не трябва да бъде по-висок от 36. Това означава, че не повече от 28 процента от доходите ви отива за жилищни разходи, като например ипотечно плащане, данъци и застраховки и не повече от 36 процента отива към общия ви дълг. При кредитите за собствен капитал и кредитни линии за домашен капитал, това съотношение обикновено е 40 процента, но включва първото ви плащане по заем, новото ви плащане по заем и останалата част от дълга ви.
Заема и стойност
Важен фактор при пренасянето на два заема е вашият собствен капитал, определен от съотношението заем към стойност (LTV). Например, ако къщата ви струва $ 300,000 с първа ипотека от $ 200,000, LTV е 67 процента. Сега кажете, че искате собствен капитал като втори заем за дом. Избраният от вас кредитор позволява максимум 80 процента LTV, а 80 процента от $ 300,000 е $ 240,000. Приспадете първата си ипотека и ще останете с $ 40,000 като максимален, който можете да получите за втори жилищен кредит. Ако вече сте на 80 процента LTV, ще трябва да намерите кредитор, готов да даде заем на по-висока стойност, за да вземе два домашни кредита.
Задържана позиция
Едно нещо, което може да не обмислите - но е много важно за заемодателя - е задържаната позиция. Кредиторът одобрява заем въз основа на идеята, че залогът, който залага, ще бъде в определена позиция. Ипотеката за покупка е одобрена с идеята, че тя ще бъде първа позиция, докато дяловите заеми често са втора позиция. Често този процес се случва органично, тъй като не можете да закупите къщата без ипотека и не можете да получите собствен капитал, докато не закупите къщата. Но ако рефинансирате първата си ипотека, новият заем ще премине на втора позиция зад собствения капитал, което затруднява проследяването с рефинансиране, без да се подчинява или рефинансира собствения капитал. Това е нещо, което трябва да се има предвид при предоставяне на два жилищни кредита.
