Ако имате залог върху вашия имот, можете да почувствате, че ръцете ви са вързани.
Ако обмисляте рефинансиране, може да се чудите дали можете да рефинансирате дали имате залог върху собствеността си. Дори и да платите дълга си и да освободите задържателното право, то може да се върне да ви преследва, когато искате да получите кредит. Навигацията на рефинансиране на имот със задържано право, прикрепено към вашия дом, може да бъде стресиращо, но може да ви помогне да знаете фактите как може да се отрази върху вас и шансовете ви за рефинансиране.
Как залогът може да ви засегне
Залог върху вашия имот може да стане по няколко различни начина. Два вида вещни права са механични и данъчни. Най-често срещаният вид залог е залогът на механика, при който генерален изпълнител, фирма за ремонт на жилища или подизпълнител не се плаща за извършена работа във вашата къща. Данъчните обезпечения обикновено са резултат от неплатени данъци върху собствеността на вашия дом, но могат да се получат и под формата на федерално данъчно задържане, свързани с данък върху доходите, данък за подаръци или данък върху недвижимите имоти. Наличието на залог в дома ви означава, че не можете да продадете имота, докато не се погрижите за дълга и залогът бъде премахнат.
Продажба или рефинансиране със залог
Ако се опитвате да продадете имота си със залог на дома си, можете да целунете сбогом на продажбата. Не можете законно да продадете имот със залог срещу него. Въпреки че не ви е строго забранено да рефинансирате, може да бъде изключително трудно да рефинансирате дома си при тези условия. В допълнение към тези ограничения може да бъдете ограничени да получите одобрение за ипотека в бъдеще. Защо? Залогът подлага на дома ви юридическа отговорност, което означава, че вашият имот може да бъде продаден, а постъпленията, използвани за изплащане на дълга, причинили залога.
Получете текущата си кредитна история
Въпреки че е трудно да се ориентирате, е възможно рефинансиране, докато имотът ви има залог. На първо място, поръчайте копия на вашия кредитен отчет от трите агенции за кредитен отчет. Имате право на едно безплатно копие всяка година. Претърсете историята си и ако сте изплатили залога, уверете се, че кредитният ви отчет показва това. Ако е неправилно, свържете се с въпросното кредитно бюро, за да го оспорите и бъдете готови да покажете доказателства, че залогът е изплатен.
Рефинансиране с данъчно задължение
Ако става въпрос за залог на федерален данък, знайте фактите. Когато IRS подаде данъчно задържане, те имат първи права върху стойността на вашия дом. Следователно, всеки ипотечен кредитор, рефинансиращ дома ви, няма да се чувства удобно да ви заема пари, докато е втори по ред на IRS в случай на възбрана. За да облекчите това, свържете се с IRS и попитайте за възможността да получите сертификат за подчинение. Това основно означава, че IRS се съгласява да влезе в ред зад ипотечния кредитор, рефинансиращ дома ви. IRS ще се съгласи на това, ако данъчният ви дълг бъде изплатен с постъпленията от рефинансирането - тоест в собствения капитал, който притежава вашето жилище.
Задълженията за данък върху собствеността са също много често срещани видове данъчни обезщетения, които са залог срещу собствеността, когато не се плащат данъци върху собствеността. Това е причината повечето ипотечни кредитори да изискват плащания за ескроу за данъци и застраховки върху вашата ипотека. Ако имате залог за данък върху имотите, най-лесният начин да се справите с него по време на рефинансирането си е да го изплатите.
Рефинансиране със залог на механик
Ако имате залог на механика на вашия имот, имате две възможности. Първата е да се свържете с притежателя на залог, за да видите дали искането на задържане на механика може да бъде подчинено на вашата компания за рефинансиране. Ако имате добри работни отношения с притежателя на правото на задържане и сте извършили плащания навреме, той може да е готов да работи с вас. Трябва обаче да убедите новия си кредитор, че би било в техен най-добър интерес да ви отпусне заем на имот със залог. Шансовете за доказване на това на кредитор са малки и вероятно ще откриете, че кредиторите няма да ви дадат заем с непогасената претенция.
Другият, по-вероятен начин да се ориентирате към заем на механик е да изплатите дълга, за да бъде освободен залогът. Имайте предвид, че дори след отстраняването му, залогът остава върху кредита ви за седем години и може да повлияе сериозно на кредита ви, както и възможността да получите одобрение за нов жилищен кредит.
